Acciones frente al IRPH

4 de diciembre, 2013
59 comentarios

La posibilidad de ejercitar acciones frente al IRPH de nuestro préstamo hipotecario.

Acciones frente al IRPHEn anteriores entradas hemos hablado del IRPH, pero hoy la cuestión es si frente a este tipo de referencia de intereses en los préstamos hipotecarios se puede hacer algo, es decir , ¿ podemos ejercitar acciones frente al IRPH ?

Recordemos que por definición, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido bancos y cajas durante el mes al que se refiere el índice

Hay varios tipos de IRPH: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Conjunto de Entidades. Este último es el resultado agregado promedio de los dos primeros, bancos y cajas. A raíz de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, la llamada Ley de  Emprendedores se prevé la supresión del IRPH Cajas, IRPH Bancos y el Tipo Ceca quedando vigente únicamente el IRPH de entidades.

 

¿La duda que se plantea es si podríamos ejercitar acciones frente al IRPH de entidades  como tipo de referencia aplicable a los préstamos hipotecarios?

Como ya expusimos no ha habido hasta hora pronunciamiento judicial al respecto del mismo, mas allá de la sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba de Madrid de 5 de septiembre de 2013, si bien lo cierto es que es un supuesto es sentencia dictada por el Juez de Primera Instancia de oficio y en fase de ejecución hipotecaria de una vivienda por impago de la hipoteca.

Considero que a raíz  de la sentencia del TJUE de 14 de marzo de 2013 y la sentencia de nuestro Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, es posible ejercitar acciones judiciales frente al IRPH solicitando la nulidad de la cláusula relativa a los intereses que lo contenga por abusiva por falta de transparencia  teniendo en cuenta lo siguiente:

1.- Normalmente se trata clausulas sobre el tipo de interés predispuestas que se  incorporan al contrato, sin que el prestatario pueda, en absoluto, modificar el contenido obligacional, y sin que exista, siquiera, una mínima negociación al respecto, incorporadas además a una pluralidad de contratos. Estamos por tanto ante una condición general de la contratación que como tal esta sometida a la normativa de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993 y la norma de transposición de la misma  la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación

2.- Como Condición General de la Contratación al incorporar dicho tipo de referencia como tipo de interés aplicable al préstamo, si el adherente no fue informado de la existencia de todos los tipos de referencia vigentes en el momento de la firma y en concreto de la existencia de tipos de interés mas ventajosos que el IRPH como el Euribor por ejemplo, adolecerá de falta de transparencia, puesto que como ha declarado el Tribunal Supremo, es necesario que el cliente conozca o pueda conocer con sencillez tanto la “carga económica” que realmente supone para él el contrato celebrado, como la carga jurídica del mismo.

3.- En consecuencia si había tipos de referencia mas beneficiosos para el prestatario y no se le informó de ello, se ocasionaría con la aplicación del IRPH un grave perjuicio al consumidor y un desequilibrio en las contraprestaciones lo que permitiría su consideración de cláusula abusiva por falta de transparencia y en consecuencia nula por aplicación del art 8.2 de la LCGC  ya que vulnerarían el artículo 10 bis y disposición adicional primera de la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

4.- Asimismo vulneraría la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, en concreto su art 6.2 por ser susceptible de influencia por la entidad bancaria en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.

 Y de igual modo la orden  EHA/2899/2011 de 28 de octubre de transparencia y protección de los servicios bancarios en sus art 5,  26 y 27 que viene a sustituir a la anterior.

5.- Por la forma de hacerse la publicidad deberá comprobarse que ésta no fue engañosa y explicó el coste real derivado de la aplicación de dicho tipo de referencia ya que de lo contrario vulneraría la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios si no fue clara, suficiente, objetiva y no engañosa y “deberá quedar explícito y patente el carácter publicitario del mensaje”

6.- Igualmente  en relación a la publicidad, si no fue clara podría vulnerar la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de España, a entidades de crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios, por cuanto el mensaje publicitario pueda inducir a error al consumidor acerca de las características del producto o servicio ofrecido y generar en este un comportamiento económico que presumiblemente no habría adoptado si esa información de referencia hubiese estado incluida en el soporte publicitario utilizado.

7.- Y para terminar la  Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las Entidades de crédito en su deber de información al cliente que en su art 7, b) impone la obligación de informar sobre: la periodicidad con que se producirá el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidación de los mismos o, en su caso, de los precios efectivos citados en la letra anterior, la fórmula o métodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interés nominal, el importe absoluto de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el cálculo de dicho importe.

En consecuencia, habrá que tener en cuenta el caso concreto y las circunstancias personales de los firmantes del préstamo, pero de entrada es posible ejercitar acciones frente al IRPH de entidades y así podrá reclamar la modificación de dicha cláusula mediante oportuna reclamación a la entidad bancaria. Caso de ser desatendida puede iniciar reclamación ante el Banco de España e igualmente interponer acciones judicialeS.

Para finalizar os dejamos el enlace a otra entrada titulada Reclamar por el IRPH a nuestro Banco, que esperamos sea de vustro interés.

 

 

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59 Responses to Acciones frente al IRPH

  1. Jose Antonio en 18 de enero, 2014 de 20:49

    Buenas tardes,
    Expongo mi caso pues me gustaría saber si podría hacer algo para que me cambiasen de IRPH ENTIDADES a EURIBOR en mi hipoteca.

    En verano de 2007 decidí comprar una casa con mi pareja pues venia mi hija al mundo y en esa época estaban las casas muy caras y decidimos que antes de que subieran mas los precios era lo mejor.
    Compré una casa de segunda mano y la única entidad que según los de la inmobiliaria me daban el préstamo era UCI. Yo tenía entonces 25 años y mi pareja 22, y solo tengo la E.G.B. y somos de familia humilde, quiero decir con eso que no tenía ni idea en ese momento de lo que era el Euribor, ni el Irph ni nada de eso. Ante notario no recuerdo que me dijeran que me ponían IRPH y que era mejor que el Euribor ni nada que yo recuerde.
    En resumidas cuentas, cuando bajó el Euribor y vi que a mi eso no me afecto para nada, pedí información y me enteré de todo lo relacionado a los índices de referencia, y me enteré que yo tenía IRPH CAJAS +1 y nada… sobran palabras.
    Tengo un préstamo de 174000 euros y actualmente estoy pagando 812 euros (179 de capital) lo demás intereses!
    Gracias a Dios estoy trabajando y no he faltado a ningún pago pero voy muy apretado mes a mes.
    Me gustaría saber si tengo alguna posibilidad de luchar con UCI para que me cambien a Euribor y si es así que pasos tendría que seguir pues no tengo ni idea de leyes ni de como actuar.

    Muchas gracias!

    • Maria Jose Arcas Sariot en 20 de enero, 2014 de 10:39

      Buenos días Jose Antonio:

      Lo primero que debes hacer es enviar una carta a tu entidad bancaria solicitando el cambio del IRPH por Euribor. Hazlo a través del servicio de atención al cliente y quédate con copia sellada de la entidad. Lo mas probable es que se nieguen, pero lo correcto es ir agotando las vías de solución amistosa. Caso de que se negaran puedes ejercitar acciones judiciales por falta de transparencia en las condiciones del préstamo, ahora bien en este caso sería conveniente hacer un análisis mas detallado de tu escritura de préstamo hipotecario para ver la prosperabilidad de la acción. Dada la complejidad de tu caso te enviamos un email privado. Gracias por visitar nuestra web.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 25 de mayo, 2014 de 22:24

      Hola Jose Antonio, podrías reclamar para que modifiquen tu tipo de interés, sobre todo porque el IRPH de Cajas ya ha sido derogado.Tienes que contactar con tu entidad y poner reclamación frente a ella. Si no fuera atendida que es lo mas normal, puedes acudir al Banco de España y reclamar de nuevo si bien lo cierto es que la mayoría de los casos como el tuyo tales reclamaciones no son atendidas y se ven obligados a entablar reclamación judicial.Los resultados de éstas son muy positivos, puedes ver los artículos de nuestra página de las ultimas sentencias contra el IRPH y cláusulas suelo al respecto

  2. Jesica Belén en 20 de enero, 2014 de 11:43

    Hola yo estoy con unas condiciones parecidas a las de José Antonio hipoteca Uci referencia IRPH cajas 0,35 préstamo de 175000 y comprada en 2005,como debería ser el escrito q tengo q mandar a UCI??tenéis algún modelo?como me lo sella la entidad??estoy pérdida y la verdad q no puedo seguir pagando 900 e al mes!!gracias

    • Inmaculada Castillo en 20 de enero, 2014 de 18:03

      Hola Jesica Belén,

      En atención a la particularidad de estos casos, te mandaremos un email indicándote como proceder.

      Un saludo y agradecemos que visites Mundojuridico.info.

  3. david perez espinosa en 20 de enero, 2014 de 19:56

    hola mi caso es irph entidades,con 1,25 de punto mas,actualmente pago casi al 5 por ciento de interes me quedan 28 años que pagar,le e mandado un escrito al banco sabadellcam pero de momento no me han contestado,solicitando un cambio a euribor mas un diferencial justo,a ver que hacen.algun consejo?

    • Maria Jose Arcas Sariot en 23 de enero, 2014 de 11:05

      Buenos días David, como hemos dicho a otros afectados no firmar nada sin el consejo de un profesional, para evitar sorpresas, hay entidades que al te hacen firmar una novación del préstamo, es decir un cambio en el préstamo que podría suponer una renuncia a los intereses cobrados de mas en caso de procedimiento judicial. Si rechazaran tu propuesta acudir al Banco de España o directamente a la via judicial

  4. Maria José Castillo en 21 de enero, 2014 de 16:21

    Buenas tardes
    Estoy igual con clausula suelo y el IRPH. El banco ha aceptado quitar la clausula
    Suelo en un periodo entre 24-36 meses pero claro no nos va a bajar la hipoteca
    Porque nuestra hipoteca tiene reflejado en la escritura el paso a IRPH entidades
    También nos han dicho que nos bajan 0.50 del IRPH que ahora con la clausula suelo
    No nos baja del 3,90% vámos un abuso. Quisiera saber legalmente que se puede
    Hacer para que nos ponga euribor+ 1 que es lo que haría que mi hipoteca bajar
    Realmente y nos diera una situación mal holgada.

    Muchas gracias por su atención

    Saludos

    • Maria Jose Arcas Sariot en 21 de enero, 2014 de 19:46

      Buenas tardes, en principio y con los datos que nos das si has reclamado a la entidad bancaria y solo te han dado un periodo de carencia no te quedaría mas remedio que entablar acciones judiciales. Habría que estudiar tu caso concreto y ver la escritura de préstamo. Si no recibisteis suficiente información sobre el alcance económico y jurídico de la operación y en especial si no os dieron folleto informativo ni oferta vinculante cabria alegar la nulidad de la cláusula relativa al tipo de interés por falta de transparencia. Igualmente habría que ver en cuanto estaba fijado el techo si es que lo había y en definitiva el contenido al completo de la escritura para ver las posibilidades de éxito de una demanda judicial y la posibilidad de recobrar los intereses. No obstante OJO, hay entidades que al concederte la moratoria en la cláusula suelo te hacen firmar una novación del préstamo, es decir un cambio en el préstamo que podría suponer una renuncia a los intereses cobrados de mas en caso de procedimiento judicial, por eso os recomiendo consultar a un experto antes de firmar nada

  5. florentina romero carrique en 22 de enero, 2014 de 11:39

    hola me llamo Flori y me ocurre al igual que a muchos afectados, tengo una hipoteca de 97.000 euros y irph de entidades, a día de hoy hace 9 años era de 120.000 y a raíz del año pasado descubrí que no tenia el euribor al ver que mi hipoteca no bajo, ahora veo que desaparecen irph de bancos y cajas y ceca pero el de entidades no esto me parece un abuso ya que yo tengo como valor de sustitución euribor a un año + 1 , que puedo hacer ya que la hipoteca es mas del 50% del salario de mi esposo esto es desesperante con 3 hijos, gracias por estar ahí ayudarnos y aconsejarnos, espero haberme explicado bien, saludos desde galicia.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 22 de enero, 2014 de 12:37

      Buenas días Flori, imagino lo dificultoso de la situación en la que os encontráis. Como he escrito a otras personas en situación parecida habría que estudiar tu caso concreto y ver la escritura de préstamo. Aún así, a priori, lo primero que debes hacer es reclamar a la entidad bancaria a través del Servicio de Atención al cliente solicitando modificación de la cláusula relativa a los intereses y si no atienden vuestra petición iniciar reclamación al Banco de España (en diversas entradas de la página os explicamos como proceder y os redirigimos a paginas con formularios de ayuda, si bien si queréis uno personalizado a vuestro caso podéis contactar con nosotros). Lamentablemente las anteriores vías no están dando mucho resultado, por lo que solo queda acudir a la vía judicial para reclamar. En este punto es necesario analizar vuestro caso concreto y vuestra escritura para ver las posibilidades de éxito de la demanda. Os recordamos que si no recibisteis suficiente información sobre el alcance económico y jurídico de la operación y en especial si no os dieron folleto informativo ni información acerca de lo que era el IRPH y la existencia de otros tipos de referencia cabria alegar la nulidad de la cláusula relativa al tipo de interés por falta de transparencia. Igualmente habría que ver en cuanto estaba fijado el techo si es que lo había y en definitiva el contenido al completo de la escritura para ver las posibilidades de éxito de una demanda judicial y además la posibilidad de recobrar los intereses. No obstante una vez mas os avisamos que hay entidades que conceden una moratoria en la cláusula de intereses o alguna pequeña mejora y al final te hacen firmar una novación del préstamo, es decir un cambio en el préstamo que podría suponer una renuncia a los intereses cobrados de mas en caso de procedimiento judicial, por eso os recomiendo consultar a un experto antes de firmar nada. Lamentablemente seguimos si tener sentencias en relación concreta al IRPH, si bien es difícil que la haya si no se ejercitan acciones judiciales por los afectados. Ojala podamos daros alguna buena noticia en este sentido pronto, esperamos haber sido de ayuda

  6. francesca garcia en 24 de enero, 2014 de 16:12

    Buenos dìas, cuando nos han enviado una carta del banco que pone que este año pagaremos un 3,9 hemos ido y nos han dicho que eso es lo que ha dispuesto el gobierno, que en lugar de irph de cajas, pasa a entidades y que ellos no pueden hacer nada.
    Cuando fuimos a hacer la hipoteca, practicamente se nos obligo a hacerla con el irph, porque era lo mejor, lo mas seguro etc etc, cuando mencionabas el euribor decian que ellos nunca lo harìan, que era sumamente peligroso.

    esta hipoteca, era para un local para un negocio, que actualmente està cerrado, y mi marido en el paro, tenemos alguna posibilidad?

    • Maria Jose Arcas Sariot en 28 de enero, 2014 de 10:06

      Buenos días Francesca, efectivamente los Bancos no están haciendo nada frente al IRPH como no lo hicieron con las cláusulas suelo hasta que los Juzgados les obligaron, es mas, aún a pesar de las sentencias del TJCE y del Tribunal Supremo, la mayoría de las entidades no modifican las cláusulas suelo, mientras no se les obliga por sentencia judicial después de ejercitar acciones individualizadas los afectados

  7. helena en 27 de enero, 2014 de 15:29

    HOla, quisiera reclamar judicialmente que me quiten el irph entidades + suelo 3.25, hipoteca 2004, ¿por qué no hay sentencias a favor (solo 1)? porque la gente no reclama? o porque se pierden judicialmente?

    Gracias

    Helena

    • Maria Jose Arcas Sariot en 28 de enero, 2014 de 10:03

      Buenos días Helena, la razón por la que no hay sentencias sobre IRPH es que no hay reclamaciones judiciales, de existir sentencias desestimatorias habríamos escrito entradas sobre ello, pero es que sencillamente no hay sentencia ni favorables ni desfavorables sobre IRPH aparte de la del Juzgado de Collado Villalba de Madrid.

  8. Sergio en 28 de enero, 2014 de 14:07

    Buenos días, necesito ayuda.
    Tengo una hipoteca transferida de CAJA UNNIM al BBVA con el índice IRPH CAJAS más 0,0 pero siendo una hipoteca creciente 2% anual. El contrato fue firmado el 4 de octubre de 2006 y su revisión es anual pero no indica la fecha ni el mes de revisión. Desde que firmé, el tipo de interés reflejado en los recibos es el de octubre + 0,0.
    En el contrato del Préstamo hipotecario dice “que si el IRPH CAJAS desaparece, será substituido por el que dicte el banco de España”. Entiendo que será el IRPH ENTIDADES. ¿no?
    Pues bien en octubre de 2013 el irph cajas ya no salió yo entiendo que se debe aplicar IRPH ENTIDADES pero BBVA no me lo asegura. Pero me pone para 2014 el índice de agosto de IRPH ENTIDADES al 3,47 en lugar del IRPH ENTIDADES de octubre al 3,252. Ya sé que no bajará mucho pero ya que yo tengo que respetar lo firmado porque ellos se lo saltan a la torera.
    BBVA no me sabe dar ninguna explicación de porque, este año me revisa a 10 meses en lugar de 12 como estipula el contrato.
    ¿Qué puedo hacer frente a la negativa de mi sucursal de BBVA a darme más explicaciones?
    Ya he puesto una reclamación el BBVA y me han dado un numero pero me remiten a mi sucursal.
    Me dicen, en mi sucursal, que esto es lo que hay y que la central dice que no hay más que hablar.
    Tengo un email del director diciéndome que el indicie es el 3,46 que no se corresponde con el que refleja el recibo. El dice que es el que salió el 18 de octubre de 2013. Lo que no entiendo, como este señor no sabe que ese índice es el de septiembre puesto que el de octubre tiene que salir en noviembre.
    Ya no sé qué pensar de la capacidad de este señor para estar al frente de una sucursal, puesto que con todas las veces que he ido a verle, siembre me sale con diferentes respuestas y no me sabe explicar nada de todo esto.
    Gracias por vuestro tiempo.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 2 de febrero, 2014 de 11:33

      Buenos días Sergio,

      En principio sería conveniente que nos enviaras la escritura de préstamo para poder dar respuesta con mayor exactitud. No obstante a priori, hemos puesto ya alguna demanda en la que alegamos que la forma de amortización del préstamo, el 2% anual, induce a error en cuanto al coste efectivo de la operación, aunque habría que analizar tu caso concreto y la publicidad de tu hipoteca. Aparte, efectivamente el IRPH de Cajas ha sido sustituido por el entidades pero solo a partir de la fecha de revisión que se prevea en cada contrato, así lo prevé la Ley de Emprendedores. Si no están aplicando el índice correspondiente a la fecha de revisión están incurriendo en incumplimiento de contrato. De cualquier modo, si estas recibiendo explicaciones solo de palabra en caso de que entables algún tipo de reclamación no tendrás prueba alguna, exige respuestas por escrito.

  9. Sergio en 20 de febrero, 2014 de 12:52

    Hola,

    Yo tengo IRPH cajas con revisión en Septiembre, desde Septiembre de 2013 llevo preguntando al banco BBVA (antes caixaTerrassa/Unim) que pasará con mi hipoteca y ellos me dan largas de que no saben nada, puedo negociar el nuevo tipo de interes ya o me espero a mi revisión en Septiembre ?
    o que puedo hacer ?
    El IRPH ya no existe ,no?
    gracias

    • Maria Jose Arcas Sariot en 6 de marzo, 2014 de 14:05

      Hola Sergio:
      Efectivamente el IRPH ha desaparecido con la Ley de Emprendedores. Mi consejo es que solicites ya a tu banco a través de una reclamación la modificación del IRPH y así al menos a la fecha prevista para la revisión ya lo tienes avanzado.La reclamación además es necesaria para entablar cualquier reclamación posterior si el banco se negara a cambiar el tipo de referencia: Debes hacerlo a través del Servicio de Atención al cliente

  10. Montserrat Linacero Fernández en 20 de febrero, 2014 de 17:51

    ¡Hola! Tengo aplazado el pago del IAJD, por una novación de crédito, para el mes de abril ya que la administración catalana me pedía el pago. Con el nuevo criterio de la Agencia Tributaria Catalana que aceptan la sentencia de TEAC de 12-9-2013, ¿que me aconsejais hacer? Muchas gracias.

  11. David Blanco en 26 de febrero, 2014 de 11:35

    Buenos días, necesito que me asesoren para reclamar el cambio de IRPH a Euribor.
    Gracias

    • Maria Jose Arcas Sariot en 6 de marzo, 2014 de 14:16

      Buenos días:
      Lo primero que debes hacer es entablar una reclamación ante tu entidad bancaria, en diversas entradas de nuestra página te indicamos como hacerlo. De cualquier modo debes hacerlo a través del Servicio de Atención al Cliente, si no responden o la respuesta es negativa deberás acudir al Banco de España o bien directamente entablar acciones judiciales. Debes alegar la nulidad de la clausulas por abusiva por falta de transparencia, si bien insistimos, en que para comprobar la concurrencia de los requisitos de falta de transparencia es conveniente un análisis previo de la escritura de préstamo

  12. Andrés en 26 de febrero, 2014 de 20:42

    Hola, me llamo Andrés vivo en Pineda de Mar Barcelona, tengo una Hipoteca con IRPH, me gustaría saber o que debo hacer, para que me cambie el tipo de interés, si tengo que entregarles alguna carta, tengo dentro de poco una visita, con el director de la oficina donde tengo la hipoteca el banco es Santander antes Banesto, ya he hablado con el subdirector y este ya me ha adelantado de que no cambian nada, que lo único que hacen es poner mas tiempo o dejar de pagar unos meses si no pueden pagar ahora. Si me dice que no, que debo hacer
    Mi hipoteca es de tipo interés variable, y en la escritura dice que es de tipo nominal que será la suma de añadir 0,00 puntos al “tipo de referencia” o 0,50 puntos al “tipo de referencia sustitutivo”.
    El tipo de referencia será el “TIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS, A MAS DE TRES AÑOS, DEL CONJUNTO DE ENTIDADES” definido como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de prestamos con garantía de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre

  13. Maria Jose Arcas Sariot en 6 de marzo, 2014 de 14:10

    Hola Andrés:
    Tu IRPH es el llamado IRPH de entidades, el único que no ha desaparecido con la Ley de Emprendedores. Por tanto para modificarlo solo puedes dirigir una reclamación a la entidad bancaria a través del Servicio de Atención al Cliente, pidiendo su modificación y sustitución por tratarse de una clausula abusiva por falta de transparencia. De cualquier modo, esta causa de nulidad de la clausula requiere un estudio detallado del caso concreto con lo que sería conveniente analizar tu escritura de préstamo

    • Andrés en 6 de marzo, 2014 de 17:28

      Hola Maria Jose, me dices en la respuesta a mi comentario de mi hipoteca, que me tendrían que analizar mi escritura, me gustaría saber donde debería de ir y con quien debería contactar, para que me la analizara, para así poder hacer dicha reclamación, gracias.

  14. Encarna del Baño Martínez en 8 de marzo, 2014 de 22:42

    Los propìetarios de viviendas de vpo anteriores al 2009 tenemos las hipotecas referenciadas al irph entidades. Somos personas con dificultades para acceder a una vivienda y en muchos casos pagar las cuotas. Nadie nos informó del irph. Al contrario, nos dijeron, que al ser de protección oficial pagaríamos menos intereses.Para este año se prevee que estará por encima del 3. Hay algo ilegal en que el gobierno decida nuestro tipo de interés con referencia al irph? No he encontrado ninguna reclamación de propietarios de vpo.Podemos hacer algo?

    • Inmaculada Castillo en 14 de mayo, 2014 de 23:09

      Hola Encarna,

      Te recomiendo que te pongas en contacto con mi compañera María José Arcas-Sariot a través de nuestro servicio de asesoría jurídica telefónica ( 807 502 004) en atención a que te pueda indicar de manera más detallada y directa.

      Un saludo y gracias por visitar Mundojuridico.info

    • Maria Jose Arcas Sariot en 25 de mayo, 2014 de 22:29

      Hola Encarna, no hay aun sentencias sobre IRPH en las que la vivienda adquirida sea de VPO. En todo caso el modo de proceder es el mismo que con cualquier otra vivienda y además teneos a vuestro favor la falta de transparencia e información siendo esta la causa principal por la que los tribunales viene declarando la nulidad. Te recomiendo reclamara a tu entidad y al Banco de España, como es probable que desatiendan tu petición solo podrás reclamar judicialmente si bien los juzgados cada vez son favorables a la declaración de nulidad de este tipo de cláusulas

  15. jesica en 30 de mayo, 2014 de 9:22

    Buenos dias.
    Como todos los demás yo soy una afectada mas por el irph, mi caso es el siguiente: actualmente tengo irph cajas que ya ha desaparecido y lo que pone en mi escritura es que en caso de desaparición se queda fijo(PARA TODA LA VIDA) el último interés de irph cajas que se haya podido calcular, es decir que se me queda un 3,9. ES ABUSIVO TOTALMENTE!!!! a mi me quedan 190000 euros de hipoteca, no puedo pagar 950 euros durante los 32 años que me quedan.
    Lo que he hecho es movilizar a todos mis familiares y amigos que tienen dinero en la Caixa que el banco que me quiere estafar, con ellos tengo hora dentro de un mes para hablar con el director de la entidad, lo que haré es presionar de que como no quieran pactar, yo mas todo mis familiares y amigos quitamos todo lo que tenemos en el banco entre todos reunimos una suma importante de euros, haber si así claudican. Si con todo esto no pactan pues tendré que tomar acciones legales.
    Soy de Barcelona y me gustaría que me dierais información para contactar con algún buen abogado/a de mis alrededores que lleve este tipo de temas.
    Muchas gracias.

    • Francisco Sevilla Cáceres en 3 de junio, 2014 de 21:38

      Hola Jessica,

      Mi compañera María José Arcas-Sariot se pondrá en contacto contigo.

      Un saludo.

    • Lidia en 2 de octubre, 2015 de 0:36

      Hola Jessica me podrías escribir para saber que ha pasado con tu caso ya que yo también estoy como tu en la caixa y con esas condiciones?gracias y un salido

      • jesica en 2 de febrero, 2016 de 20:29

        Buenas Lidia, pues ni caso a acabado como nos dijeron. Último interés de irph para toda la vida un interes fijo. Una estafa! Pago 885 cada mes durante 30 años que me quedan 🙁

    • Nathalie en 2 de febrero, 2016 de 20:09

      El tipo de interés de nuestras hipotecas lo elige el consejo de minsitros y viene reglado en los planes de vivienda, podemos hacer algo contra eso? creo que lo tenemos algo complicado porque no es el banco el que elige el tipo de interés sino directamente viene establecido así en los planes de vivienda, me mantengo a la espera de respuesta, un saludo

  16. victor manuel barnadas en 26 de agosto, 2014 de 14:16

    Hola soy victor

    Buenas tardes, si pueden resolver mi duda mi cabeza se lo agradecerá.

    En mi préstamo hipotecario tenia el famoso IRPH. En caso de desaparición contempla lo siguiente y por este orden:

    1º “El índice de referencia que por disposición legal sustituya al índice contyratado en este contrato” incrementado con el mismo margen

    2ª El índice de referencia de prestamos hipotecarios para el conjunto de entidades del sistema financiero incrementado….”

    3ª el Euribor

    el banco me informa que me pertoca el valor del IRPH Conj. Ent.BOE cuyo valor en julio es del 3.033,

    es eso correcto?

    Gracias

  17. Juan Carlos en 27 de septiembre, 2014 de 13:55

    Mi nombre es Juan Carlos y soy de Barcelona. Como te indico soy un afectado por el IRPH con un préstamo firmado en el 1997 en CXCatalunyaCaixa, por una duración de 30 años, IRPH+0.5. Actualmete se me esta aplicando un 4,035% de interés TAER ya que el índice IRPH ha desaparecido y me parece algo abusivo.
    Te pediría q me aconsejes q pasos tendría q seguir para poder conseguir algo mas justo.
    Muchas gracias y espero con impaciencia algún consejo.
    Saludos, JC

    • Maria Jose Arcas Sariot en 21 de marzo, 2015 de 17:42

      Buenas tardes Juan Carlos, puedes empezar por hacer una reclamación a la entidad bancaria. Normalmente no le hacen caso pero por ponerla no pierdes nada. Si no te contestan puedes iniciar acciones judiciales, además ahora han eliminado las tasas judiciales y recientemente el Tribunal Supremo ha dictado una nueva sentencia en la que obliga a las entidades bancarias a devolver los interese cobrados de mas por las cláusulas suelo desde el 9 de mayo de 2013. Por eso mi consejo es que lo intentes y reclames judicialmente.

  18. Israel en 15 de noviembre, 2014 de 2:30

    Buenas, Me pongo en contacto con vosotros para pediros ayuda, Estoy en la misma situación que los compañeros, tengo un prestamos de 190.000 euros con UCI con el tipo de interes IRPH. Agradeciería si me pudierais asesorar en que formulario enviar de cambio de IRPH a Euribor.

    Gracias de antemano.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 21 de marzo, 2015 de 17:44

      Buenas tardes. como le dije a Juan Carlos, puedes empezar por hacer una reclamación a la entidad bancaria. Normalmente no le hacen caso pero por ponerla no pierdes nada. Si no te contestan puedes iniciar acciones judiciales, además ahora han eliminado las tasas judiciales y recientemente el Tribunal Supremo ha dictado una nueva sentencia en la que obliga a las entidades bancarias a devolver los interese cobrados de mas por las cláusulas suelo desde el 9 de mayo de 2013. Por eso mi consejo es que lo intentes y reclames judicialmente.El escrito es una carta simple pidiendo al banco el cambio de tipo de referencia. Si lo deseas podemos confeccionarla por ti, solo tienes que ponerte en contacto con nosotros y hacer la solicitud. Un saludo

  19. maria en 27 de enero, 2015 de 18:16

    Buenas tardes, tengo una hipoteca con UCI de IRPH cajas desde Abril del 2006, el caso es que me han dicho que dicha financiera no indica como “clausula suelo” en su escritura, como para poder reclamarlo ya que es ilegal. En una parte de su escritura me indican “El tipo de interés nominal anual aplicable al capital dispuesto y pendiente de amortizar durante este periodo se determinará mediante la adición al valor que represente el tipo de interés de referencia definido en el apartado siguiente, de un margen constante de 0,90 puntos” (me pregunto si esa es la clausula suelo).Los datos actuales de mi hipoteca son los siguientes:
    Capital pendiente 122.705,41 €, Plazo pendiente 376 meses
    Actualmente tengo una cuota de 350€ por llegar a un acuerdo con UCI cuando estaba sin trabajo, de los cuales (331.95€ son intereses y 18,05€ son de amortización) y el tipo que me indica ese acuerdo es: 3,24€ (CER 3,29%), no se lo que significa este ultimo dato.
    Como la revision de la cuota la tengo en Mayo, me estoy planteando hacerle una propuesta de novacion a UCI o por el contrario mirar una Subrogracion, pero quisiera por favor me dijesen como deberia de afrontar dicha peticion a la financiera y que aspectos debo de tener en cuenta a la hora de realizar el tramite, y si esos 0,90 puntos que me indican son suelo y si podria reclamarselos a ellos, desde ya muchas gracias, un saludo.

  20. Jose Antonio Guzman en 2 de febrero, 2015 de 10:31

    Hola Buenos días

    Me pongo en contacto con ustedes para hacerles una consulta sobre mi hipoteca del Banco Popular.

    Hipoteca del año 2003 por 30.500 € ampliada a 54.000€ en el 2006
    Actualmente me quedan 37.000 € aprox.
    Actualmente pago 320 €

    Condiciones:
    – Tipo IRPH Conjunto de entidades + 0,25
    – Clausula suelo 3,50%

    Mi pregunta es:

    Puedo solicitar en la misma carta dirigida al Servicio de Atencion al Cliente
    el cambio de IRPH a EURIBOR y la anulación de la cláusula suelo??

    Muchísimas gracias de antemano

    • Maria Jose Arcas Sariot en 21 de marzo, 2015 de 17:40

      Buenas tardes Jose Antonio, si que puedes hacerlo alegando igualmente falta de transparencia, aunque lo mas probable es que ni te respondan y no te quede mas remedio que acabar acudiendo a la vía judicial. Pero con solicitarlo no pierdes nada

  21. sheila en 27 de febrero, 2015 de 0:04

    Yo cómo otra tanta gente también tengo con uci la hipoteca y regulada por irph de cajas y me gustaría cambiarla para el euribor. que puedo hacer. el cambio acarrea muchos gastos.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 7 de marzo, 2015 de 12:55

      Buenos días Sheila, debes iniciar una reclamación tu entidad bancaria solicitando el cambio de IRPH de Cajas a Euribor. Si no te contestan que es lo mas probable debes entablar reclamación judicial para iniciar dicho cambio y para reclamar la devolución de los intereses indebidamente cobrados. El coste de todo ellos varia en función del importe del préstamo, del abogado que asuma el caso y de las negociaciones con la entidad bancaria.

  22. Juan Antonio Manzano Carrasco en 14 de mayo, 2015 de 16:31

    c/. Montserrat Caballe, 17

    • Juan Antonio en 14 de mayo, 2015 de 18:52

      Buenas Tardes, yo tengo una hipoteca con Unicaja, en el mes de abril del año 2010 hice una compra-venta y subrogacion de hipoteca. La vivienda era de mis padres de 77 años, y el titular del prestamo era un hermano mio. Cuando se hizo la operacion no me dieron copia de la escritura ni me dijeron las condiciones que tenia, llevo dos años sin poder pagarla. Al no poder pagarla pedi una copia de la escritura del año 2010, al entregarme la oficina la copia de la escritura de compra-venta y subrogación de hipoteca del año 2010, es cuando veo que la hipoteca viene de una Escritura de Prestamo Hipotecario del año 2003, modificada y ampliada en el año 2007 con otra Escritura, por las que responde de las siguientes cantidades y conceptos ….
      …en las estipulaciones, en la segunda.- Precio y Medios de Pago.- Se lee …la cantidad restante, es decir, xxxx EUROS, que la retiene la parte compradora en su poder para hacer frente en su dia al pago de la hipoteca con que esta gravada la finca descrita en el expositivo I, subrogándose en todos los derechos y obligaciones, tanto reales como personales dimanantes de la escritura de constitución de Hipoteca antes reseñada, y cuyo contenido integro declara conocer.———–

      –” A MI NO ME DIJERON NADA, YO NO CONOCIA NADA” —

      *Seguidamente se lee:
      ADVERTENCIA. Yo el Notario autorizante, advierto a los señores comparecientes que la subrogación hipotecaria aquí formalizada se ha hecho sin acreditarme el consentimiento expreso del acreedor hipotecario, el cual, manifiestan los mismos les ha sido prestado de forma verbal, siendo conscientes y afirmando los señores comparecientes de forma inequívoca quedar enterados de las cosecuencias que puede tener la falta del consentimiento expreso por parte del mencionado acreedor, en conformidad con lo dispuesto en el articulo 1.205 del Código Civil.

      ——————————————————————-
      En la Ampliacion de Escritura de 2007 se lee:

      En la estipulación DECIMA dice: Como consecuencia de las modificaciones antes citadas, queda modificada, en los términos expuestos, la hipoteca que grava la finca citada, contenida en la escritura de préstamo indicada en el Expositivo I, permaneciendo vigentes todas las clausulas no modificadas por esta escritura, sin que la presente modificación suponga una novación extintiva de las obligaciones pactadas en la escritura de préstamo hipotecario y constitución de hipoteca otorgada el dia 23/09/2003, a la que se hace referencia en el exponendo I).——————–

      *En lo que a tipo de interés de referencia, tipo de interés ordinario mas diferencial (si lo hubiese), clausula suelo (si la hubiese), no aparece nada explícitamente.
      ———————————————————————-
      Al pedir y entregarnos la documentación de la Escritura de Prestamo Hipotecario del 23/09/2003, en estas fechas, ya que ni mis padres ni mi hermano tenían copia alguna, es cuando conozco las siguientes estipulaciones:

      *TERCERA: Intereses Ordinarios durante los DOCE primeros meses del 4,75%, con pagos semestrales

      *TERCERA BIS: Tipo de Interes Variable
      -. Que al tipo de interes de referencia abra que AGREGAR 1,10 puntos porcentuales,
      -. En ningún caso, el tipo de interés aplicable al prestatario será inferior al 3,5% nominal anual.- (esto debe ser una clausula suelo)

      -. Definicion del tipo de interés de referencia,
      tipo medio de los PRESTAMOS HIPOTECARIOS, a mas de tres años, para adquisición de vivienda libre del conjunto de Entidades de crédito,

      * – la vivienda es V.P.O., (POR SI ES IMPORTANTE)

      *CUARTA.- COMISIONES.-
      — al final de la pagina 15 se lee:
      Modificaciones de condiciones o garantías.- En concepto de modificación de condiciones o garantías, (cambio en los valores de garantía, tipo de interés a solicitud del prestatario, plazo de la operación o periocidad de la amortización), devengara una comisión del CERO ENTEROS CINCUENTA CENTESIMAS POR CIENTO (0,50%), calculada sobre el principal o limite vigente de la operación.———————

      Por favor, ACLARENME SI ESTO ES LO QUE YO CREO O NO, Yo creo que esto se refiere a que a partir de los DOCE primeros meses del contrato, ya que los primeros doce meses tenían pactado un tipo de interés del 4,75%, se podía modificar el tipo de interés a petición del prestatario, con una comisión del CERO ENTEROS CINCUENTA CENTESIMAS POR CIENTO (0,50 %), calculada sobre el principal o limite vigente.
      Si esto es asi, al no dar copia de esta escritura en el momento de hacerla y no dar esta información al prestatario, el prestatario no se puede beneficiar del cambio que podría haber hecho del tipo de interés de referencia ( tipo medio de los PRESTAMOS HIPOTECARIOS, a mas de tres años, para adquisición de vivienda libre del conjunto de Entidades de crédito ), que es el que le pusieron al préstamo y cambiarlo por el (EURIBOR.),

      “A MI NO SE ME DICE NADA DE TODAS ESTAS ESTIPULACIONES NI SE ME DA COPIA DE NINGUNA DE LAS TRES ESCRITURAS”
      Si yo hubiese tenido conocimiento de todo esto que les he relatado.
      Yo hubiese cambiado el tipo de interés de referencia, si realmente hubiese tenido esa posibilidad, porque el perjuicio para mi es bastante mayor, ya que el tipo de interés de referencia de esta hipoteca es mas alto que el Euribor.

      Tipos de Interes : del conjunto Euribor Diferencia – de Ent de Cred 1 año entre tipos
      Mes de Agosto 2010 2,766 1,421 1,345
      “ “ “ 2011 3,533 2,097 1,436
      “ “ “ 2012 3,430 0,877 2,553
      “ “ “ 2013 3,474 0,542 2,932
      “ “ “ 2014 3,021 0,469 2,552

      • Maria Jose Arcas Sariot en 17 de mayo, 2015 de 12:15

        Buenos días Juan Antonio, efectivamente se observa falta de transparencia a la hora de firmar el préstamo y sus condiciones y la inclusión clara, de una cláusula suelo, lo que os permitiría reclamar frente a la entidad bancaria. Mi consejo es que reclames frente a la entidad solicitando la modificación del tipo de interés. Es probable que no atiendan vuestra reclamación pero en ese caso podéis acudir a la vía judicial con bastantes posibilidades de ganar el procedimiento

  23. MARIA JOSE RUIZ MARTOS en 17 de septiembre, 2015 de 18:59

    Hola tengo una hipoteca con la Caixa desde el 2009, tenia el IRPH y conmo sustitutivo el CECA que, al desaparecer tambien, se convierte en un indice fijo de 4.5. Debido a la cantidad tan desorbitada que estuve pagando, me gaste todos mis ahorrros y dede Junio de 2013 estoy en negociaciones CON LA ENTIDAD para resolver mi problema de impago, ya que soy madre soltera y desempleada no he podido hacer frente a los pagos ;lo unico que me ofrecen es el “Codigo de Buenas Practicas”, pero no estoy deacuerdo porque creo que de haber tenido un indice normal como el euribor yo no estaria totalmente arruinada como estoy ahora. Asi que les agradeceria que me informaran de las acciones legales que podria tomar para arreglar mi situación antes de que me quiten la casa. Gracias y un aludo

    • Maria Jose Arcas Sariot en 18 de septiembre, 2015 de 12:51

      Hola María José, mi consejo es que interpongas demanda judicial contra la entidad para eliminar los intereses abusivos y puedas recuperar las cantidades que te han cobrado indebidamente. Deberás buscar asesoramiento jurídico especializado ya que no te queda otra alternativa que el juicio

  24. Yolanda Diaz en 27 de octubre, 2015 de 11:42

    Buenos días
    Mi hipoteca constituida en el 2004 estaba reverenciada al irph cajas y como sustitutivo tenía el CECA.
    La Caixa optó por su cuenta y sin comunicarme su decisión, mantenerme un referencial fijo no revisable. ¿Puedo hacer algo para cambiar esta situación ? O tengo que aceptar la decisión y mantener el 3,49 fijo en lo que me queda de hipoteca.

    Gracias

    • Maria Jose Arcas Sariot en 27 de octubre, 2015 de 13:08

      Hola Yolanda, sería conveniente analizar la documentación para ver por que el Banco aplica el referencial fijo, si bien si se ha hecho ese cambio sin tu consentimiento y sin que la escritura estableciera esa posibilidad, puedes iniciar reclamación contra la entidad bancaria

  25. miguel martinez en 23 de febrero, 2016 de 13:14

    Buenos dias. En su momento compré una vivienda de protección oficial en Galicia y me adherí a un prestamo subsidiado por el ministerio de fomento en el plan de vivienda 2005-2008. Las condiciones de dicho prestamo eran referidas al irph y no al euribor. Poco después en el siguiente plan de vivienda en 2009 las nuevas hipotecas subsidiadas a través del ministerio de vivienda ya hacian referencia al euribor y eliminaron el citado irph. Dado que actualmente la diferencia es muy grande entre ambos índices, quisiera saber si puede ejercitar acciones legales para que se me modifique el irph por euribor en ese mismo préstamo.
    Gracias.

    • Inmaculada Castillo en 23 de febrero, 2016 de 15:52

      Hola Miguel,

      La dudas que nos planteas requiere de un estudio detallado atendiendo a tu caso concreto, además de que debemos estudiar la documentación correspondiente. Por ello, te recomendaría que utilizaras nuestro servicio de emisión de informes para que mi compañera María José te haga un presupuesto para la emisión de un informe, en el que te indicaría cómo debes de proceder.

      Te dejo más información sobre este servicio.

      https://www.mundojuridico.info/informes-juridicos-online/

      Un saludo y gracias por visitar Mundojuridico.info

  26. Miguel Angel en 23 de febrero, 2016 de 23:34

    Buenas noches:
    En mi caso, me dí cuenta que me estaban aplicando en mi hipoteca de 101000€ a 25 años el IRPH, ya que cuando bajaba el Euribor a mi no me bajaba la cuota, al revés, algún año hasta me subió la cuota 40 €. En mi escritura, no pone nada del indice hipotecario que se me aplica, pero sé que es el IRPH porque cuando publican el porcentaje para cada año, en Junio que hace la anualidad se me aplica el porcentaje que yo ya había visto con anterioridad publicado. Firmé la hipoteca en 2010 y el año pasado amorticé 30000 €. Quería saber si puedo hablar de este tema con el director de mi sucursal de La Caixa para ver a que diferencial se me puede cambiar, o si me pueden ayudar en como proceder en mi caso concreto, muchas gracias.

    • Maria Jose Arcas Sariot en 24 de febrero, 2016 de 10:33

      Hola Miguel, puedes solicitar al banco el cambio del IRPH por el EURIBOR, e incluso plantear reclamación por escrito, si bien lo mas probable es que sea necesaria reclamación judicial para tal modificación. Podrás reclamar alegando abusividad de la clausula por falta de transparencia, ya que imagino que no te indicaron otros tipos de referencia al firmar tu hipoteca ni su comportamiento en el mercado

  27. IRENE en 28 de octubre, 2016 de 15:38

    Tengo una hipoteca con UCI desde diciembre del 2010, con interés fijo hasta 2018, con IRPH más diferencial a partir de 2018. A partir de 2018 es legal que mantengan el IRPH o deberían de cobrarnos sólo el diferencial puesto que el IRPH ya no se ha actualizado por parte del Banco de España? y en el caso de que demandásemos al banco nos anularían el IRPH aunque aún no nos lo hayan aplicado porque aún tenemos el plazo fijo?
    Y otra duda, es normal que ahora deba más dinero de hipoteca que en 2010?

    • Maria Jose Arcas Sariot en 3 de noviembre, 2016 de 12:28

      Hola Irene, depende del IRPH que tengas, si es de Cajas, Bancos o Entidades. los dos primeros se han eliminado con la Ley de Emprendedores por lo que no podrán aplicarlos y tendrán que aplicar el sustitutivo que figurar en vuestra escritura, y s no lo hacen podéis reclamar por ello. Si es el de entidades si que pueden aplicároslo. En cuanto a la otra duda, no es normal que debas mas que en el año 2010 si has ido pagando la cuota hipotecaria con normalidad

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