Crédito personal revolving

Vamos a ver qué es y en qué consiste un crédito personal revolving o tarjetas de crédito revolving que son muy utilizadas hoy en día por los ciudadanos.

Un crédito personal revolving o una tarjeta revolving es una línea de crédito que le permite al cliente hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o mediante el uso de una tarjeta de crédito.

Las entidades financieras suelen conceder ese tipo de créditos para que los clientes de forma rápida y sencilla hagan uso de las disposiciones cuando quieran siempre que lo hagan dentro de los límites que tengan contratados.

El crédito personal revolving o tarjeta revolving se utilizan mucho por los ciudadanos en sus compras y actividades diarias.

Francisco Sevilla Cáceres -Abogado-

Francisco Sevilla Cáceres -Abogado-

Según la Sentencia del Pleno del Tribunal Supremo de 25.11.2015, cuando habla del crédito personal revolving, dice:

” consistente en un contrato de crédito que le permitía (al cliente) hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o mediante el uso de una tarjeta expedida por Banco xxxxx, hasta un límite de xxxxxx “.

 

El interés aplicable a los préstamos y créditos está regulado en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre.

El interés remuneratorio normal de un crédito personal revolving suele oscilar según la entidad financiera que lo concede, entre el 20 al 25%. Estos intereses suelen ser mayores que los habituales préstamos al consumo que también ofrecen dichas entidades.

Si el interés de un crédito personal revolving (tarjetas/revolving) es superior al interés normal del dinero en este tipo de operaciones (la media oscila algo más del 20%) podría declararse que dicho interés es usurario.

La sentencia que acabamos de citar dictada por el Tribunal Supremo el 25.11.2015 declaró:Crédito personal revolving

“En el supuesto objeto del recurso, la sentencia recurrida fijó como hecho acreditado que el interés del 24,6% TAE apenas superaba el doble del interés medio ordinario en las operaciones de crédito al consumo de la época en que se concertó el contrato, lo que, considera, no puede tacharse de excesivo. La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es « notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como « notablemente superior al normal del dinero.

Para que el préstamo pueda ser considerado usurario es necesario que, además de ser notablemente superior al normal del dinero, el interés estipulado sea « manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.”

 

Crédito personal revolving para el Banco de España:

Para el Banco de España, las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta en la que dispones de un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Éstas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija; cuotas periódicas que puedes elegir y cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.

Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se ‘renueva’ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.

Esta peculiaridad tiene sus consecuencias:

Por una parte, si se paga una cuota mensual baja respecto al importe de la deuda, la amortización del principal se realizará a un plazo muy largo, lo que puede derivar en que tengas que pagar muchos intereses.

Por otra, hace que no sea posible emitir un cuadro de amortización previo (como sí ocurre, por ejemplo, cuando contratas un préstamo), al variar la deuda y, en su caso, las cuotas mensuales a pagar.

 

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