información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca

No se supera el control de transparencia si los Bancos no ofrecieron información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca.

La falta de información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca puede ser causa de nulidad de la estipulación que fijó dicho índice de cálculo de los intereses de la hipoteca.

Como sabéis, muchos préstamos hipotecarios a interés variable no se sujetaron al EURIBOR como tipo de referencia para el cálculo de los intereses, sino que el interés a pagar por la hipoteca se hicieron al IRPH Entidades, IRPH Bancos, IRPH Cajas, etc. que eran otros índices parecidos al “euribor” que algunos Bancos predisponían e imponían a sus hipotecas.

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

Muchos consumidores han considerado con el tiempo que el establecimiento del IRPH de sus hipotecas ha sido una práctica bancaria desleal. La razón es que el IRPH es más perjudicial para la economía del cliente si se le compara con el “euribor” ya que aquel índice ha bajado menos que el euribor y por tanto si comparáramos dos hipotecas del mismo importe pero sujetas a índices distintos, veríamos que la que tiene IRPH paga unas cuotas superiores que la que está sujeta al euribor.

Los consumidores están alegando para solicitar la nulidad, la falta de información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca, es decir, que cuando firmaron sus préstamos no se les informó sobre dicho índice y las consecuencias que podía tener, imponiéndoles el IRPH sin posibilidad de negociación, sin conocimiento de su existencia y sin ofrecerle o explicarles otros índices más favorables.

De ahí que muchos prestatarios se hayan planteado o estén planteando en los Juzgados la declaración de nulidad por abusiva de esta cláusula de fijación del índice para el cálculo de intereses, como son el IRPH Entidades, IRPH Bancos o IRPH Cajas.

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Información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca

¿ Dónde están los Tribunales incidiendo para declarar la nulidad del IRPH ?

Aunque no hay todavía muchas sentencias dictadas por las Audiencias Provinciales, las que se han pronunciado a favor, están destacando que la falta de información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca por parte de la entidad financiera determina la nulidad de la cláusula que hubiese fijado dicho índice de referencia.

A tal efecto recuerdan que el control de las condiciones generales de la contratación en contratos celebrados con consumidores no se limita al control de inclusión o de incorporación, sino que deben superar un doble control.

Respecto al primero, el control de inclusión, de transparencia formal o documental, ya dijo el TRIBUNAL SUPREMO en sentencia de 09.05.2013, algunas cosas MUY IMPORTANTES:

“202.  Coincidimos con la sentencia recurrida en que la detallada regulación del proceso de concesión de préstamos hipotecarios a los consumidores contenida en la OM de 5 de mayo de 1994, garantiza razonablemente la observancia de los requisitos exigidos por la LCGC para la incorporación de las cláusulas de determinación de los intereses y sus oscilaciones en función de las variaciones del Euribor.”

Pero además de ello, las condiciones generales tiene que superar un segundo control de transparencia, de comprensibilidad real de la cláusula, para lo que no es suficiente con señalar al consumidor adherente que existe tal o cual cláusula en su contrato, sino que debe proporcionarse toda la información necesaria para que conozca el funcionamiento concreto de la cláusula y su relación con el resto de cláusulas del contrato, información que destaque que se trata de una cláusula que incide en el precio del préstamo, es decir, en el objeto principal del contrato y que le permita conocer la carga económica de la misma y la carga jurídica que asume con ello, tanto en relación a los elementos típicos del contrato, como en relación al reparto de riesgos que representa.

 

En los parágrafos 210, 211 y 212 de la citada sentencia del Tribunal Supremo se indica:

 

210.   Ahora bien, el artículo 80.1 Texto Refundido Ley Consumidores y Usuarios (TRLCU) dispone que “(e)n los contratos con consumidores y usuarios que utilicen cláusulas no negociadas individualmente (…), aquéllas deberán cumplir los siguientes requisitos: a) Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa (…)-;b) Accesibilidad y legibilidad, de forma que permita al consumidor y usuario el conocimiento previo a la celebración del contrato sobre su existencia y contenido”.

Lo que permite concluir que, además del filtro de incorporación, conforme a la Directiva 93/13/CEE y a lo declarado por esta Sala en la Sentencia 406/2012, de 18 de junio, el control de transparencia, como parámetro abstracto de validez de la cláusula predispuesta, esto es, fuera del ámbito de interpretación general del Código Civild el “error propio” o “error vicio”, cuando se proyecta sobre los elementos esenciales del contrato tiene por objeto que el adherente (CLIENTE)  conozca o pueda conocer con sencillez tanto la “carga económica” que realmente supone para él el contrato celebrado, esto es, la onerosidad o sacrificio patrimonial realizada a cambio de la prestación económica que se quiere obtener, como la carga jurídica del mismo, es decir, la definición clara de su posición jurídica tanto en los presupuestos o elementos típicos que configuran el contrato celebrado, como en la asignación o distribución de los riesgos de la ejecución o desarrollo del mismo.

 

211.   En este segundo examen, la transparencia documental de la cláusula, suficiente a efectos de incorporación a un contrato suscrito entre profesionales y empresarios, es insuficiente para impedir el examen de su contenido y, en concreto, para impedir que se analice si se trata de condiciones abusivas. Es preciso que la información suministrada permita al consumidor percibir que se trata de una cláusula que define el objeto principal del contrato, que incide o puede incidir en el contenido de su obligación de pago y tener un conocimiento real y razonablemente completo de cómo juega o puede jugar en la economía del contrato.

 

212.   No pueden estar enmascaradas entre informaciones abrumadoramente exhaustivas que, en definitiva, dificultan su identificación y proyectan sombras sobre lo que considerado aisladamente sería claro. Máxime en aquellos casos en los que los matices que introducen en el objeto percibido por el consumidor como principal puede verse alterado de forma relevante.”

 

CONCLUSION:

La entidad financiera es la que tiene que probar ante el Juez que facilitó al consumidor con carácter previo a la firma del préstamo información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca y si no lo acredita, no puede estimarse superado el control de transparencia, por lo que procede declarar nula por abusiva la estipulación sobre el tipo de referencia (IRPH) para el cálculo de los intereses.

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One Response to información clara y comprensible sobre el IRPH de la hipoteca

  1. Beatriz en 26 de mayo, 2017 de 15:34

    Buenas tardes! He leido el artículo y tengo una duda. Qué sucede si el banco no participó directamente en la subrogación del préstamo? En mi caso, el banco no participó y fue la constructora la responsable de la subrogación. La caixa que es mi banco, quiere quitarse la carga de responsabilidad por este motivo.

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