Fallecimiento del demandado durante el litigio

Interés usurario de una tarjeta de crédito revolving

Criterios de los Tribunales a la hora de declarar la existencia de interés usurario de una tarjeta de crédito revolving.

Antes de ver desde cuándo se considera el interés usurario de una tarjeta de crédito revolving, vamos a recordar algunos conceptos:

Una TARJETA DE CRÉDITO «revolving« o un crédito personal «revolving« es una línea de crédito que le permite al cliente efectuar disposiciones de dinero o pagos mediante una llamada telefónica o el uso de una tarjeta de crédito.

Como veréis hoy en dia es muy habitual el uso de tarjetas de crédito «revolving», existiendo muchas empresas que conceden este tipo de créditos a los clientes de forma sencilla y rápida para que hagan disposiciones dentro de los límites que se hayan contratado.

El problema que se viene planteando desde hace unos años está relacionado con los abultados INTERESES REMUNERATORIOS que se cobran en este tipo de créditos y la posibilidad de que los mismos se consideren USURARIOS.

El TRIBUNAL SUPREMO dictó una importante sentencia en fecha 4.03.2020 en la que declara lo siguiente:

1.- Se declara la NULIDAD de un contrato de crédito revolving mediante uso de tarjeta por considerar USURARIO el interés remuneratorio que se había pactado al 26,82%.

2.- El consumidor (cliente) había solicitado la declaración de nulidad de la operación de crédito por su carácter USURARIO fundándose en la Ley de Usura.

3.- El Tribunal Supremo considera en primer lugar que el «interés normal del dinero» que ha de utilizarse para determinar si el interés remuneratorio es usurario debe ser el interés medio aplicable a la categoría a la que corresponda la operación cuestionada, en este caso el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España.

4.- Igualmente, en la determinación de cuándo el interés de un crédito revolving es usurario, hay que tener en cuenta que el tipo medio del que se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado.Interés usurario de una tarjeta de crédito revolving

Por tal razón, una diferencia tan apreciable como la que concurre en el caso enjuiciado (el tipo de interés estaba en el 26,82%), en el que el tipo de interés fijado en el contrato supera en gran medida el índice timado como referencia, ha de considerarse NOTABLEMENTE SUPERIOR a dicho índice.

5.- En definitiva, el TRIBUNAL SUPREMO concluye lo siguiente:

Como la media del índice de estas operaciones de crédito ronda el 20% según las estadísticas del Banco de España, en el presente caso considera USURARIO el crédito pactado del 26,82% por ser NOTABLEMENTE SUPERIOR al interés normal del dinero para este tipo de productos.

Interés usurario de una tarjeta de crédito revolving, ¿dónde lo establecen las Audiencias Provinciales?

A raiz de la Sentencia del TRIBUNAL SUPREMO de 4.03.2020, las distintas Audiencias Provinciales han venido interpretando el concepto «interés NOTABLEMENTE SUPERIOR al interés normal del dinero«, de manera distinta, y nos encontramos entre otras con las siguientes decisiones:

Audiencia Provincial de Valladolid. Acuerdo de Pleno de 26.02.2021:

» La valoración judicial del carácter usurario del tipo TAE de interés remuneratorio pactado en operaciones de préstamo bajo la modalidad denominada «revolving» se deberá llevar a cabo mediante la comparación del tipo de interés medio fijado en las operaciones de la misma naturaleza a la fecha de la suscripción del contrato, REPUTÁNDOSE USURARIO EL PRÉSTAMO SI EXCEDE DE TAL TIPO MEDIO INCREMENTADO EN TRES PUNTOS«.

Audiencia Provincial de Gerona (Sección 1ª), sentencia de 19.11.2020:

«Los argumentos expuestos son trasladables al presente supuesto en que el interés remuneratorio pactado es el 24,71% para compras y el 26,82% para disposiciones en efectivo, por lo que procede la declaración de nulidad por usurario del interés remuneratorio pactado.»

Audiencia Provincial de Cáceres (Sección 1ª), sentencia de 19.11.2020:

«La sentencia del Juzgado de Primera Instancia consideró que, teniendo en cuenta que el interés medio de los créditos al consumo correspondientes a las tarjetas de crédito y revolving era algo superior al 20%, el interés aplicado por Wizink al crédito mediante tarjeta revolving concedido a la demandante, que era del 26,82% (que se había incrementado hasta un porcentaje superior en el momento de interposición de la demanda), había de considerarse usurario por ser notablemente superior al interés normal del dinero.

…Por tal razón, una diferencia tan apreciable como la que concurre en este caso entre el índice tomado como referencia en calidad de «interés normal del dinero» y el tipo de interés fijado en el contrato, ha de considerarse como «notablemente superior» a ese tipo utilizado como índice de referencia, a los efectos que aquí son relevantes.»

Audiencia Provincial de La Coruña (Sección 3ª), sentencia 13.10.2020:

«El 23 de marzo de 2005 Don Exxxx suscribió una solicitud de concesión de tarjeta de crédito tipo revolving, que según dice le fue ofertada en un centro comercial, con la entidad Citibank (actualmente «W… Bank, S.A.»). Se establece un tipo de interés del 24,71% TAE, más comisiones por reclamación de cuotas impagadas o disposición en efectivo.
Don Exxxx vino usando esta tarjeta hasta el 21 de septiembre de 2014. El tipo de interés aplicado fue de un 24% TAE...

…Al haberse aplicado un tipo de interés del 24%, DEBE CALIFICARSE DE USURARIO el contrato, por lo tanto declararlo nulo. Lo que así asumió voluntariamente «W… Bank, S.A.» que consignó ante el Juzgado el exceso sobre el capital dispuesto por don Emiliano.»

Audiencia Provincial de Badajoz (Sección 2ª), sentencia 28.09.2020:

«Esta Audiencia Provincial, por medio de sus secciones civiles, por razones de seguridad jurídica, ha venido a entender que, a salvo de mejor opinión o de lo que pueda terminar estableciendo el legislador o el Tribunal Supremo, para las tarjetas de crédito se entenderá usurario aquel interés que supere en un 15% el interés medio de tales operaciones al tiempo de la celebración del contrato.

…Trasladada al presente caso la nueva doctrina, resulta que el interés remuneratorio en litigio supera el referido umbral. Siendo el interés contractual el 24,51% TAE y constando, como recogen las estadísticas del Banco de España, que el tipo medio de las tarjetas de crédito en enero de 2017 era del 20,76%, resulta que se supera el mencionado 15%. …»

Audiencia Provincial de Valencia (Sección 6ª), sentencia 22.05.2020:

«La sentencia del Juzgado de Primera Instancia consideró que, teniendo en cuenta que el interés medio de los créditos al consumo correspondientes a las tarjetas de crédito y revolving era algo superior al 20%, el interés aplicado por Wizink al crédito mediante tarjeta revolving concedido a la demandante, que era del 26,82% (que se había incrementado hasta un porcentaje superior en el momento de interposición de la demanda), había de considerarse usurario por ser notablemente superior al interés normal del dinero.

…El tipo medio del que, en calidad de «interés normal del dinero», se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado. Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de «interés normal del dinero», menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura. De no seguirse este criterio, se daría el absurdo de que para que una operación de crédito revolving pudiera ser considerada usuraria, por ser el interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso, el interés tendría que acercarse al 50%.»

Consecuencia jurídica de la declaración de interés usurario de una tarjeta de crédito revolving

Las consencuencia jurídica de la declaración de los intereses usurarios sería la devolución al cliente de todos los intereses remuneratorios pagados desde el inicio de la contratación.

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