Es el IRPH un índice manipulable

¿Es el IRPH un índice manipulable?

¿Podría un banco manipular el índice del IRPH?

Analizamos si el índice de referencia de préstamos hipotecarios a más de 3 años puede ser manipulado por los Bancos.

Una de las alegaciones que con más frecuencia realizan los consumidores en contra del IRPH es el hecho de que estamos ante un índice manipulable, lo que ha sido rotundamente negado por las entidades financieras argumentando que estamos ante un índice oficial.

¿Cuáles son las razones jurídicas que llevan a afirmar que es el IRPH un índice manipulable?

1º.- La cuantía del índice se verifica con datos que facilitan tales entidades respecto a los préstamos que conceden. La propia definición del mismo dada por el Banco de España, “el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido bancos y cajas durante el mes al que se refiere el índice”.

El Banco de España, después de realizar una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los Bancos y Cajas, lo publica el día 15 de cada mes en el BOE.

Es decir, las entidades son las que facilitan los datos al Banco de España para que se elabore el índice.

2º.-  El número de hipotecas que conceden las entidades influye en su cálculo.  El cálculo es una complicada operación matemática, tal como se describe en la posterior imagen.

Lo que significa que si las entidades conceden más préstamos a un interés superior, el IRPH se eleva. Si conceden más a precio inferior, el IRPH disminuye, lo que indudablemente puede ser manejado en interés de las entidades, pues de ellas depende que suba o que baje.

En mayor o menor medida, por lo tanto, la entidad influye en el importe del índice que se utiliza para calcular el interés del préstamo.

Queda comprometido, por tanto, lo dispuesto en el art. 1256 Código Civil, y el art. 2 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos ó créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, lo que en aplicación del artículo 6.3 Código Civil acarrearía su nulidad, como ha reiterado la jurisprudencia ( STS 30 noviembre de 2006, rec. 5670/2000, 31 octubre 2007, rec. 3948/2000, 10 octubre 2008, rec. 5707/2000, 19 noviembre 2008, rec 1709/2003, 9 diciembre de 2009, rec. 407/2006, 22 diciembre 2009, rec. 407/2006, 11 junio 2010, rec. 1331/2006, 7 octubre 2011, rec. 504/2008, 30 octubre 2013, rec. 1899/2011).

Además, cualquier incremento que haga una entidad de los préstamos que da a sus clientes aumentara el índice IRPH de forma aritmética y no ponderada.

3º.- Afecta a hipotecas en distintos periodos temporales, es decir, si una entidad eleva el tipo al que concede sus hipotecas presentes, el IRPH de las anteriores se verá afectado.

Puesto que el IRPH se define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido Bancos y Cajas durante el mes al que se refiere el índice, si las entidades suben el IRPH a los nuevos clientes eso afectara a las hipotecas de antiguos clientes.

Todo lo anterior ha sido considerado por algunos jueces que han declarado la nulidad de dicho índice.

No obstante, otras sentencias han considerado que aunque sea susceptible de manipulación Es necesario acreditar que esa manipulación ha existido, y de no quedar probada dicha manipulación no cabe anular el índice por este motivo, dejando a salvo otras causas como puede ser la falta de transparencia.

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