La Audiencia de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas

La Audiencia de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas en una sentencia posterior a la dictada por el Tribunal de Justicia Europeo.

Antes de ver lo esencial de la sentencia por la que la Audiencia Provincial de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas, recordemos lo siguiente:

Con fecha 3 de marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), dictó sentencia resolviendo las cuestiones prejudiciales planteadas sobre la validez o nulidad del índice de referencia IRPH Cajas establecido en un préstamo hipotecario para el cálculo de los intereses variables.

En esta sentencia el TRIBUNAL DE JUSTICIA EUROPEO declaró, entre otras cuestiones, lo siguiente:

1) La cláusula IRPH de un contrato de préstamo hipotecario celebrado por un consumidor si está comprendida en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13/CEE.

2) La Directiva 93/13/CEE, y en particular sus artículos 4, apartado 2, y 8, debe interpretarse en el sentido de que los tribunales españoles están OBLIGADOS A EXAMINAR el carácter claro y comprensible de una cláusula contractual que se refiere al objeto principal del contrato.

3) La Directiva 93/13/CEE, y en particular sus artículos 4, apartado 2, y 5, debe interpretarse en el sentido de que, para cumplir con la exigencia de transparencia de una cláusula contractual que fija un tipo de interés variable en un contrato de préstamo hipotecario, dicha cláusula no solo debe ser comprensible en un plano formal y gramatical, sino también permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de COMPRENDER EL FUNCIONAMIENTO concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de dicha cláusula sobre sus obligaciones financieras.

Constituyen elementos especialmente pertinentes para la valoración que el juez debe efectuar a este respecto, por un lado, la circunstancia de que los elementos principales relativos al cálculo del mencionado tipo de interés resulten fácilmente asequibles a cualquier persona que tenga intención de contratar un préstamo hipotecario, dada la publicación del modo de cálculo de dicho tipo de interés, y, por otro lado, el suministro de información sobre la evolución en el pasado del índice en que se basa el cálculo de ese mismo tipo de interés.

COMO ESTAN ACATANDO DICHA SENTENCIA LOS TRIBUNALES ESPAÑOLES

La Audiencia de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecasTras la sentencia de 3 de marzo de 2020 del Tribunal Europeo, los tribunales españoles están empezando a dictar sus sentencias acomodando lo declarado por Europa, si bien, hemos de decir en contra de lo esperado por los consumidores que la mayoría de las Audiencias Provinciales que se están pronunciando al respecto, están declarando la validez del IRPH de las hipoteca.

Una de las primeras Audiencias Provinciales en tomar esta decisión ha sido la Audiencia Provincial de BARCELONA, que además está influyendo en el sentido de otras Audiencias que han escogido el mismo camino como son las de GRANADA, SEVILLA o ALICANTE.

En cambio la Audiencia de TARRAGONA ha declarado la nulidad del IRPH del préstamo hipotecario.

La Audiencia de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas. Sentencia Audiencia Provincial de Barcelona (Sección 15ª) de 24 de Abril de 2020

1º.- El IRPH no es una condición general de contratación.

El legislador estableció la posibilidad de que el Ministerio de Economía, a través del Banco de España, publicara unos tipos oficiales de referencia para que las entidades bancarias pudieran aplicar a los préstamos a interés variable que suscribieran con sus clientes.

Las partes pueden pactar libremente los intereses pero si se remiten a estos tipos oficiales, su definición, su publicación y su control corresponden al Banco de España.

La Circular 5/1994, de 22 de junio, del Banco de España, regulaba los índices oficiales para operaciones a interés variable, concretamente hacía referencia a su definición y a la fórmula de cálculo de cada uno de ellos.

Los índices de referencia referidos en esa Circular y en la normativa que la desarrolla NO DEBEN en modo alguno considerarse condiciones generales de contratación, ya que están definidos y regulados por disposición legal.informacion

Lo que se permite controlar es el modo en el que el índice se incorpora al contrato, es decir, la información que recibe el prestatario para tomar la decisión de contratar.

2º.- No puede controlarse judicialmente el carácter abusivo de una condición general de contratación cuando la misma responda a una disposición administrativa supletoria, ya que en estos casos el control sobre el equilibrio entre las obligaciones y derechos viene garantizado por la intervención de la administración pública.

No podemos entrar a valorar el modo en el que se ha fijado un tipo de referencia legalmente predeterminado, ni podemos analizar si ese ídice puede ser manipulado por las entidades financieras. todos estos factores los fiscalizan los órganos reguladores de la administración pública.

Estas consideraciones impiden realizar un control de abusividad, bien en su vertiente de control de incorporación, bien en su control de contenido, bien en su vertiente de control de transparencia del tipo de referencia en sí mismo.

NO SE PERMITE realizar los controles de abusividad respecto de los tipos de referencia  fijados por el regulador (Banco de España).

3º.- El único control de la cláusula IRPH debe limitarse a la condición general por la que se incorpora a un contrato.

Debe someterse al control de transparencia material, y en el caso enjuiciado la cláusula que fijaba que el modo de determinar ese interés variable es la de aplicar uno de los tipos legales de referencia, es una cláusula clara, precisa y permite al prestatario conocer, comprender y aceptar que la cuota de devolución de su hipoteca se hará a partir de un tipo de referencia fijado y controlado por el Banco de España.

Desde esta perspectiva la cláusula de referencia supera el control de inclusión y el control de transparencia en toda su amplitud.

¿El control de transparencia obligaba al prestamista (Banco) a explicar como se configuraba el tipo de referencia, su evolución en el futuro o su comparación con otros tipos de índices de referencia?

El control de transparencia se supera aunque no se proporcione esa información.

Al ser el IRPH un índice oficial fácilmente accesible para un consumidor medio, este puede percibir sin ninguna dificultad su importancia económica y jurídica.

El prestatario era consciente de que firmaba un préstamo a interés variable y que el interés variable se calculaba o definía a partir de un tipo de referencia.

Con respecto a la Sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020 sobre IRPH, entiende la Audiencia de Barcelona que respecto de la obligación del Banco de información sobre la evolución pasada de los índices de referencia,  que la Circular 5/1994, de 22 de julio establecía los elementos mínimos que contendrán los folletos sobre préstamos hipotecarios, disponiendo que el folleto debía contener la evolución del índice de referencia durante al menos, los dos últimos años naturales, pero esta información del folleto solo era obligatoria para los préstamos de importe igual o inferior a 150.253 euros (25.000.000 pesetas), siendo derogada esta norma a partir del 29 de abril de 2011.

Además el Banco de España publicaba mensualmente en el Boletín Oficial de Estado la evolución de dicho índices, lo que acompañado a que los medios de comunicación difundían dicha noticia, cualquier consumidor medio tendría un fácil acceso a conocer dicha evolución.

Tampoco es necesario que el método de cálculo conste en el contrato, siendo suficiente a los efectos de transparencia, que el contrato incluya la disposición legal en la que se recoge el índice y su fórmula de cálculo.

Tampoco es exigible que se facilite información comparativa de la evolución de los distintos índices vigentes normativa del regulador.

Por último señala que si el Juez nacional estima que la cláusula no es transparente, ha de comprobar si la misma es abusiva.

Se trata de dos juicios diferentes, ya que la cláusula puede no ser transparente, pero no ser abusiva.

Conforme al artículo 3.1 de la Directiva 93/13/CEE, sería abusiva si pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato.

Pues bien atendiendo a que dicho desequilibrio ha de hacerse en el momento en el que se suscribe el contrato, po lo que no debe tenerse en cuenta la evolución furua de los diversos índices, y siendo el IRPH uno de los tipos de referencia elaborados por el Banco de España, la opción por uno de estos índices no puede ser contraria a la buena fe.

CONCLUSIÓN:

La Audiencia Provincial de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas después de la sentencia de 3 de marzo de 2020 dictada por el el Tribunal de Justicia Europeo.

© mundojuridico.info - La Audiencia de Barcelona declara la validez del IRPH de las hipotecas

Deja un comentario. Para consultas jurídicas llámanos al 807 502 004 (Coste de la llamada 1.21€/minuto desde fijo y 1.58€/minuto desde móvil. Impuestos incluídos. Mayores de 18 años.)

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Boletín gratuíto

Introduzca su nombre, email, y le mantendremos informado


¡Únete a nuestra comunidad antes de comentar!

Únete a Mundojurídico en Facebook, te estamos esperando

Ok, publicar mi comentario.