La cesión de créditos

Según la jurisprudencia, la cesión de créditos no requiere para su validez del consentimiento ni de la notificación previa al deudor.

La cesión de créditos ha sido definida como un negocio jurídico celebrado por el acreedor (CEDENTE DEL CRÉDITO) con otra persona (CESIONARIO DEL CRÉDITO) con la finalidad de producir la transmisión de la titularidad entre uno y otro.

EJEMPLO:

Una empresa o un Banco (A) tiene un crédito, es decir, una deuda que cobrar frente a una persona que se convierte en deudor (C).

La cesión de créditos, sería el negocio que la empresa o el Banco (A) hace con otra empresa (B), transmitiéndole el crédito que tenía frente al deudor.

 Efectuada la cesión de créditos, la empresa (B) ocupará la posición de acreedora frente al deudor (C).

 

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

Hoy es muy habitual que Bancos, entidades financieras y grandes empresas de telecomunicaciones, vendan con importantes descuentos sus carteras de deudores a otras empresas (vulgarmente denominadas «empresas buitre«), que están especializadas en el cobro de deudas, celebrando contratos de cesión de créditos.

En la cesión de créditos existirán TRES PARTES:

  • Acreedor inicial (CEDENTE).
  • El deudor (CEDIDO).
  • El nuevo acreedor (CESIONARIO).

 

La cesión de créditos cumple con una finalidad económica de circulación de los créditos dentro del tráfico del comercio, mostrándose como sujetos del negocio, el cedente y el cesionario. El deudor cedido NO ES PARTE en el negocio celebrado entre el cedente y el cesionario, ni tiene por qué prestar su consentimiento.

Si el deudor cedido no tiene conocimiento de la cesión y paga la deuda al primitivo acreedor cedente, queda libre de su obligación y nada podría reclamar el nuevo acreedor cesionario. Si por el contrario, el deudor cedido tiene conocimiento de la cesión quedaría liberado de la obligación si paga al cesionario.

IMPORTANTE:  Al final de esté artículo, exponemos las DOS PREGUNTAS que un Juzgado español ha planteado como cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre si la interpretación que se viene haciendo de la cesión de créditos en España va en contra del derecho europeo de protección de los consumidores.

 

La cesión de créditos ha sido configurada en nuestro ordenamiento jurídico como:

– Un acuerdo de voluntades por el que el acreedor (CEDENTE) transmite la titularidad del derecho a un tercero (CESIONARIO) que se subroga en la posición jurídica del primitivo acreedor.

– Se trata de un contrato típicamente traslativo, pues la notificación al deudor de la cesión del crédito no es un elemento constitutivo del mismo.La cesión de créditos

La cesión de créditos no precisa de una forma específica, pero si se hace en escritura pública surte efecto desde dicho momento frente a terceros (1.218 del Código Civil ).

– La cesión de créditos produce efectos erga omnes (frente a todos), con la precisión anterior (si se hace por escritura pública), desde que se perfeccione, sin perjuicio del pago liberatorio regulado en el artículo 1.527 del Código Civil: «El deudor que antes de tener conocimiento de la cesión satisfaga al acreedor quedará libre de la obligación«.

– La cesión de créditos supone un negocio jurídico por el que se transmite el derecho de crédito, un negocio de disposición, bilateral, cuyos sujetos son el acreedor o cedente y el nuevo o cesionario, siendo necesario el consentimiento de ambos, pero no el del deudor cedido, al cual deberá notificarse la cesión, art 1.527 del Código Civil.

– Es IMPORTANTE saber que el deudor cedido, cuando se trata de un crédito litigioso, tiene posibilidad de ejercer el derecho de retracto. Esto significa que tiene un plazo de 9 dias desde que le comunique el CESIONARIO el importe de la deuda, para pagar el mismo importe que éste a su vez, le hubiese abonado al CEDENTE para comprarle el crédito.

Tiene declarado reiteradamente el TRIBUNAL SUPREMO, entre otras en sentencia de 2.07.2008:

«… que la cesión de créditos puede hacerse válidamente sin conocimiento previo del deudor y aun contra su voluntad sin que la notificación tenga otro alcance más que el de obligarle con el nuevo acreedor, de suerte que a partir de la misma no se reputará legítimo el pago que se haga al cedente y no al cesionario, el cual se subroga con plenitud jurídica en la posición jurídica de aquél tanto en lo relativo a la obligación principal como respecto de las accesorias que en su garantía se hubiesen, en su caso, constituido.»

Asimismo, el Tribunal Supremo en sentencia de 19 de febrero de 2.004 declara que el consentimiento del deudor cedido no es requisito que afecte a la existencia de la cesión, sino que queda al margen del contrato, y sólo es necesario para que sea eficaz la cesión, obligándose con el nuevo acreedor (Sentencias de 16 de octubre de 1982 y 23 de octubre de 1984 , entre otras), mientras que la simple puesta en su conocimiento sólo tiene la finalidad de impedir que se produzca la liberación consentida por el artículo 1.527 del Código Civil.

 

La cesión de créditos ha sido cuestionada ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea

A primeros de 2016, el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona planteó ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) la validez de la cesión de créditos cuando el deudor es un consumidor y no puede ejercer el derecho de retracto, es decir, si la cesión de créditos tal como se interpreta en España iría en contra del derecho  europeo de protección de los consumidores.

La cuestión es muy INTERESANTE y se espera que se de respuesta por dicho Tribunal a esta cuestión prejudicial.

Por la importancia del tema pendiente de resolver, os copiamos las dos preguntas que hace el Juzgado español al Tribunal de Justicia de la Unión Europea:

1ª.-   ¿Es conforme con el Derecho de la Unión y en concreto con el artículo 38 de la Carta de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea, artículo 2 C del Tratado de Lisboa, y los artículos 4.2, 12, 169.1 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea, la práctica empresarial de cesión o compra de los créditos sin ofrecer la posibilidad al consumidor de extinguir la deuda con el pago del precio, intereses gastos y costas del proceso al cesionario?

2ª.-  ¿Es compatible con los principios que se postulan en la Directiva 93/13 del Consejo, de 5 de abril de 1993, y por extensión con el principio de efectividad y con sus artículos 3.1 y 7.1, dicha práctica empresarial de compra de la deuda del consumidor por un precio exiguo sin su consentimiento ni conocimiento, que omite su plasmación como condición general o cláusula abusiva impuesta en el contrato, y sin darle oportunidad de participación al consumidor en tal operación a modo de retracto?

OBSERVACION: El Defensor del Pueblo también ha cuestionado la validez de la cesión de créditos tal como se viene efectuando en España PINCHA AQUÍ para ver esta noticia.

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7 Responses to La cesión de créditos

  1. Albert en 27 de junio, 2016 de 21:41

    Mi vecino, que es propietario pero no administrador de la S.L. propietaria del piso de alquiler donde vivo, me comunica, que se ha producido una cesión del importe de alquileres por parte de la S.L. a su favor y que le tenemos que pagar el alquiler en mano contra recibo. Nos presenta una información para que firmemos conformidad pero no sabemos si de verdad esta cesión se ha producido verazmente. Como podemos reaccionar? Si le pagamos a él y la cesión no se ha producido nos podría reclamar la S.L. el alquiler otra vez?

  2. David RV en 15 de febrero, 2018 de 10:33

    Buenos días,

    En relación a «La cuestión es muy INTERESANTE y se espera que a lo largo de 2017 se de respuesta por dicho Tribunal a esta cuestión prejudicial», quería saber si el TJUE había dado ya respuesta al dilema.

    Gracias por su post tan informativo y saludos cordiales.

  3. Julian osorio en 13 de marzo, 2018 de 19:52

    Hola buenas tardes me llamo julian.
    Mi consulta es la siguiente
    Yo llevo 7 años en la vivienda donde vivo desde ya hace 2 años y medio he hecho un nuevo contrato con el propietario de la casa
    Donde el me ha dejado la casa al 100% para mi para que yo termine de pagar la hipoteca.
    Pero el ahora quiere que yo pague la casa pero yo no tengo trabajo fijo o indefinido para poder hacer un prestamo personal.
    Queria saber si el propietario de alguna forma puede hablar con su banco donde esta la hipoteca y que el me cede la casa ami y asi yo poder seguir pagando la hipoteca y que el no aparezca en la casa solo que aparezca yo..
    Muchas gracias espero su respuesta un saludo.

    • Inmaculada Castillo en 27 de marzo, 2018 de 20:41

      Hola Julian,

      He leído tu consulta y creo que lo más acertado y rápido sería que te pusieras en contacto con nosotros a través de nuestro servicio de asesoría jurídica telefónica en el 807.502.004, y así podremos abordar de manera detallada y sobre la marcha las dudas que tienes, y la forma de proceder.
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      Un saludo y gracias por visitar Mundojuridico.info

  4. salvador pedret vaz en 20 de octubre, 2018 de 13:02

    Como avalista en disputa con el deudor y viendo que en una cesion de credito el deudor al menos tenia que recibir una notificacion , como puedo saber yo si realmente ha recibido tal notificacion?

  5. Antolin Garcia en 19 de julio, 2019 de 13:01

    Visto el Articulo Hay un Acreedor A y un Deudor C. A vende el Credito a B.
    Si B reclama judicialmente la deuda a C, puede C alegar nulidad de clausulas contra B, por el contrato firmado con A.
    Caso práctico:
    A y B firman contrato (letra minúscula e intereses remuneratorios leoninos al 24.6%)
    A vende el crédito a C y C demanda a B.
    Tras analizar la deuda, se observa que el capital reclamado es 1000, pero los intereses que se pide se declaren nulos suman 2000.
    B se opone y alega nulidad de los intereses, y que los intereses indebidamente cobrados vaya a pagar los 1000 de capital y solicitar que C le devuelva los otros 1000.
    Como afecta este pronunciamiento a C, el esta en posición de devolver, o tiene que ser A, o dicho de otro modo C es titular de los derechos y obligaciones respecto al contrato.

  6. Pedro en 2 de septiembre, 2019 de 16:32

    Soy avalista de un credito hipotecario a una sociedad, el banco me ha informado de la cesión, puede hacer uso del derecho de retracto del artículo 1535 del cc

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