Medidas para reforzar la protección de deudores hipotecarios (2ª parte)

La reclamación de intereses por cambio del tipo de referencia.

 ¿Puedo llevar a cabo la reclamación de intereses por cambio del tipo de referencia aplicable al préstamo?

Antes de entrar a fondo sobre la reclamación de intereses por cambio del tipo de referencia, hemos de recordar como ya hemos expuesto en anteriores entradas, que a raíz de la  la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, la llamada Ley de  Emprendedores se prevé la supresión del IRPH Cajas, IRPH Bancos y el Tipo Ceca quedando vigente únicamente el IRPH de entidades. Así en su disposición adicional decimoquinta dispone:

“1. Con efectos desde el 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejará de publicar en su sede electrónica y se producirá la desaparición completa de los siguientes índices oficiales aplicables a los préstamos o créditos hipotecarios de conformidad con la legislación vigente:

a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros”.

La cuestión es si cabría una reclamación por los intereses pagados a la entidad financiera durante el tiempo en que estuvo vigente el tipo de referencia desaparecido.

En mi opinión hay que distinguir varios supuestos antes de abordar la reclamación de intereses por cambio del tipo de referencia.

Recordemos que hay varios tipos de IRPH: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Conjunto de Entidades. Este último es el resultado agregado promedio de los dos primeros, bancos y cajas. A raíz de Ley de  Emprendedores se prevé la supresión del IRPH Cajas, IRPH Bancos y el Tipo Ceca quedando vigente únicamente el IRPH de entidades, por tanto:

a)     Si se trata de un IRPH eliminado por la ley de Emprendedores, al margen de mi opinión de que la Ley vulnera el art 24 de la CE, lo cierto es que en ella se dispone:

“2. Las referencias a los tipos previstos en el apartado anterior serán sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

3. En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

La sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.

4. Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta Disposición.”

En consecuencia se entiende producido un cambio automático en el contrato en el que el tipo de referencia derogado pasa a ser sustituido por el tipo de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

¿Y si no se prevé ningún índice sustitutivo o este también es de los que se extingue?

Ante esta situación el cliente debe negociar con el Banco el nuevo índice de referencia para suLa reclamación de intereses por cambio del tipo de referencia hipoteca. En caso contrario, el banco siguiendo las directrices que establezca su entidad o el pronunciamiento que debería hacer el Ministerio de Economía, establecerá el índice que más le convenga y en ese caso podría encarecerse la hipoteca.

En ningún caso podrá reclamar por los intereses pagados de mas durante el tiempo en que estuvo vigente al anterior tipo de referencia de conformidad con el número 4 de la Disposición adicional

b)    ¿Y si el tipo de referencia de nuestro préstamo es precisamente el IRPH de entidades que se ha mantenido vigente?

Si se trata del IRPH de entidades, de nuevo he de decir que en anteriores entradas defendí la posibilidad de ejercitar acciones frente al IRPH de entidades para conseguir cambiarlo por otros tipos más ventajosos como el Euribor a atención a la posible de falta de transparencia de la cláusula de interés a la hora de su incorporación al contrato, aunque en todo caso habrá que atender al caso concreto.

En este supuesto, considero viable incorporar a la reclamación de la nulidad de la cláusula la devolución de los intereses cobrados de más durante la vida del préstamo, aun cuando hay voces discordantes, por lo siguiente:

Si bien  la sentencia del TJUE de 14 de marzo de 2013 y la sentencia de nuestro Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, aplican la irretroactividad al caso concreto que resuelven, considero que nada impide la reclamación de los intereses pagados de mas por lo siguiente:

1.- La sentencia del Tribunal Supremo es ejercitada por la Asociación de Consumidores de forma colectiva, y deja claro el hecho de que aunque para ese supuesto concreto no se reconozca la irretroactividad ello no es obstáculo para que en una reclamación individual pueda solicitarse su devolución.

2.- El art. 9.2 LCGC ordena a la sentencia que declare nulidad  de una cláusula, debe aclarar su eficacia conforme al artículo siguiente. Y es que el art. 10 LCGC aclara que la nulidad no determina la ineficacia total del contrato pero si supone por el contrario, la nulidad de la cláusula afectada, nulidad que conforme al art. 1303 CCv obliga a la restitución recíproca de las prestaciones, porque de lo contrario existiría un claro enriquecimiento de uno de los contratantes, el banco, frente a otro, su cliente.

3.-No debemos olvidar que el art 1 del Código Civil dispone:

“1. Las fuentes del ordenamiento jurídico español son la ley, la costumbre y los principios generales del derecho.

2. Carecerán de validez las disposiciones que contradigan otra de rango superior.

(…)

6. La jurisprudencia complementará el ordenamiento jurídico con la doctrina que, de modo reiterado, establezca el Tribunal Supremo al interpretar y aplicar la ley, la costumbre y los principios generales del derecho”.

En consecuencia, si bien existe una sentencia de nuestro alto tribunal no debemos olvidar la vigencia de la Ley y por tanto del art 1303 del CC que en todo caso debe prevalecer.

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Comentarios

  1. ESTER

    Buenas tardes
    Tengo una hipoteca con U.C.I por valor de 217.000€ de los que me quedan pendientes 213.000 contratada en 2008.
    He solicitado telefónicamente la modificación del tipo de interés del IRPH al Euribor, su única respuesta ha sido no procede.
    Me he acogido a políticas como carencias y he solicitado en varias ocasiones alguna ayuda para poder pagar la cuota mensual
    Actualmente con la subida a partir del mes de mayo de 1028 € (calculado por la persona que me atendió telefónicamente) me veo obligada a reclamar la modificación del tipo de interés de referencia ya que si no, no podré seguir pagando la hipoteca, ya que tengo un trabajo temporal por ett y mi sueldo en función de las horas trabajadas al mes no llega ni a la cuota de la hipoteca.
    Mis avalistas, mis padres, se encuentran en paro desde hace 2 años y ante la finalización del cobro de la prestación por desempleo tampoco pueden realizar ninguna aportación económica.
    No puedo dejar de pagar por mis padres pero no se si puedo reclamar de alguna manera el cambio a euribor.
    Es verdad que en las escrituras pone que si desparece el irph de las cajas pasaría al de Entidades pero nadie me informó de esto en el momento de la firma.
    tengo pensado llevarles una reclamación por escrito pero no sé muy bien como redactarla. muchas gracias

    • Inmaculada Castillo

      Hola Esther,

      Te recomendaría que te pusieras en contacto con mi compañera María José a través de nuestro servicio de asesoría jurídica telefónica (807.502.004), y ella te informará de como proceder.

      Un saludo y gracias por visitar Mundojuridico.info

    • Maria Jose Arcas Sariot

      Hola Esther si el banco no atiende tu petición mi consejo es que reclames judicialmente. Las sentencias son cada vez mas favorables a vuestros intereses, además puedes intentar gestionar la ración en pago con tu entidad. En todo caso te recomiendo asesoramiento jurídico específico a tu caso.

  2. Abogada

    Me ha parecido un artículo muy interesante y de gran utilidad

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