Los bancos obligados a informar de cláusulas suelo o techo

Los bancos obligados a informar de cláusulas suelo o techo

Los bancos obligados a informar de cláusulas suelo o techo con el objetivo de proteger mejor al deudor hipotecario.

En primer lugar daremos una breve explicación al lector acerca de que son y en qué se diferencian una cláusula techo y una cláusula suelo. Una cláusula suelo consiste básicamente en fijar una cantidad mínima que el cliente va a pagar, independientemente de la variabilidad del tipo de interés, se activa cuando el tipo de interés baja por debajo de lo establecido en la cláusula suelo. En el caso de las cláusulas techo lo que se hace es fijar una cantidad máxima que el cliente va a pagar, también de manera independiente al valor del tipo de interés, si el tipo de interés de dicho valor supera la cláusula techo, esta se activa.

Esta obligación está incluida entre las enmiendas que presentó el Gobierno a la iniciativa legislativa popular de la dación en pago, tramitada en el Congreso, como parte del anteproyecto de ley antidesahucios. Basicamente el banco estará obligado a solicitar una autorización manuscrita del cliente reconociendo que se ha enterado y ha sido informado de los posibles riesgos derivados de un contrato de préstamo hipotecario.

Además, en el caso de contratos de préstamos hipotecarios sobre vivienda, o para adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios en el caso de préstamos multidivisa, se contrate también una cobertura de riesgo de tipo de interés y cuando se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés (cláusulas suelo o techo), en los que el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza.

De esta forma se resuelve el problema jurisprudencial existente desde que el Tribunal Supremo en sentencia de hace mes y medio declaró nulas las cláusulas suelo que adolecieran de falta de transparencia, pero no se pronunció de la existencia en sí de las cláusulas suelo.

En un futuro además podría incluirse otra medida más relativa a limitar el margen de variación entre las cláusulas suelo y techo, con un límite concreto del 40% (al alza o a la baja), con respecto al tipo remunerativo existente a la fecha de la firma del contrato de préstamo. Según el Gobierno aún no ha sido incluido por «razones técnicas», pero esto no quiere decir que no pueda incluirse en un futuro, a través de cualquiera de los mecanismos legislativos existentes.

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