Nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

El Tribunal Supremo eleva cuestión prejudicial a Europa sobre las consecuencias de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado en las hipotecas.

Las resoluciones que vamos a comentar, dictadas por algunas Audiencias Provinciales, de declarar la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado de los préstamos hipotecarios son un “bombazo” que puede hacer saltar el procedimiento de ejecución hipotecaria con un resultado demoledor para la entidades bancarias y financieras.

ADVERTENCIA:

Con fecha 26 de enero de 2017 se ha dictado SENTENCIA por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por el que se resuelve una de las cuestiones prejudiciales planteadas por un Tribunal español  que requirió la interpretación del Tribunal Europeo sobre la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado tal como viene dispuesta en la mayoría de las hipotecas.

Recogemos parte del Fallo de la misma sobre esta cuestión:

“El artículo 3, apartado 1, y el artículo 4 de la Directiva 93/13 deben interpretarse en el sentido de que:

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

Abogado Francisco Sevilla Cáceres

“Por lo que se refiere a la apreciación por parte de un tribunal nacional del eventual carácter abusivo de una cláusula relativa al vencimiento anticipado por incumplimientos de las obligaciones del deudor durante un período limitado, incumbe a ese tribunal nacional examinar, en particular, si la facultad que se concede al profesional de declarar el vencimiento anticipado de la totalidad del préstamo está supeditada al incumplimiento por parte del consumidor de una obligación que revista carácter esencial en el marco de la relación contractual de que se trate, si esa facultad está prevista para los casos en los que tal incumplimiento tiene carácter suficientemente grave en relación con la duración y la cuantía del préstamo, si dicha facultad constituye una excepción con respecto a las normas generales aplicables en la materia en ausencia de estipulaciones contractuales específicas y si el Derecho nacional prevé medios adecuados y eficaces que permitan al consumidor sujeto a la aplicación de esa cláusula poner remedio a los efectos del vencimiento anticipado del préstamo.Antes de entrar en las tremendas repercusiones jurídicas que la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado pueda tener en la ejecución hipotecaria, considero necesario recordar en qué consiste esta cláusula y como estaba interpretándose la misma hasta ahora.

La Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que se opone a una interpretación jurisprudencial de una disposición de Derecho nacional relativa a las cláusulas de vencimiento anticipado de los contratos de préstamo, como el artículo 693, apartado 2, de la Ley 1/2000, modificada por el Real Decreto-ley 7/2013, que prohíbe al juez nacional que ha constatado el carácter abusivo de una cláusula contractual de ese tipo declarar su nulidad y dejarla sin aplicar cuando, en la práctica, el profesional no la ha aplicado, sino que ha observado los requisitos establecidos por la disposición de Derecho nacional.”

IMPORTANTE

A raiz de esta sentencia, el Tribunal Supremo mediante Auto de fecha 8.02.2017 ha elevado cuestión prejudicial al Tribunal Europeo para que se pronuncie si  la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado impide al Juez nacional español continuar con el procedimiento hipotecario (sobreseerlo) o no.

Como véis esta cuestión es MUY IMPORTANTE, pues si la Dirtectiva 93/13/CEE de protección de consumidores va en contra de que, declarada la nulidad de dicha cláusula, el Juzgado pueda valorar cada supuesto en concreto y haya de tenerse por no puesta en todos los supuestos, provocaría el sobreseimiento de los procedimientos hipotecarios tal y como los tenemos establecidos.

La elevación de la cuestión prejudicial por el Tribunal Supremo a Europa, está suponiendo que muchos Juzgados e incluso Audiencias Provinciales (Córdoba, Murcia, Sevilla, etc.) hayan decidido suspender los procedimientos hipotecarios donde se haya alegado la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado hasta que se pronunice el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

Acuerdo suspensión procedimientos CÓRDOBA.

Acuerdo suspension procedimientos MURCIA.

Nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

¿Qué significa la cláusula de vencimiento anticipado de la hipoteca?

La cláusula de vencimiento anticipado es aquella que figura en la escritura de hipoteca, por medio de la cual,  si el deudor hipotecario deja de pagar las cuotas del préstamo, el Banco se reserva el derecho a dar por resuelta la operación y exigir la devolución de la totalidad del préstamo que se adeude .

EJEMPLO: Una familia tiene firmada una hipoteca de 20 años de duración y lleva pagando sus cuotas mensuales durante los primeros 6 años. En un momento determinado y por circunstancias sobrevenidas, la familia no puede hacer pago de las cuotas. El Banco acogiéndose a la cláusula de “vencimiento anticipado”,  cuando transcurren algunos meses, resuelve el contrato y exige en el Juzgado a través de un procedimiento de ejecución hipotecaria, la totalidad del préstamo.

¿Cómo ha venido interpretándose dicha cláusula de vencimiento anticipado?

Hay un antes y un después. La fecha que marca estos dos periodos es el 15.05.2013, dia en que entra en vigor la Ley 1/2013 que modifica (entre otras muchas cosas) el artículo 693 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Antes de esa fecha (15.05.2013):

El artículo 693.2 de la LEC estaba redactado de la siguiente forma: ” 2. Podrá reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de alguno de los plazos diferentes y este convenio constase inscrito en el Registro.”

En este tiempo, los Bancos acogiéndose a la cláusula de vencimiento anticipado y a lo dispuesto en la Ley podían dar por resuelto la totalidad del préstamo hipotecario por impago de una sola de las cuotas, pudiendo iniciar la ejecución hipotecaria. Es cierto que los Bancos esperaban la acumulación de deuda de varias mensualidades, pero la Ley les protegía si querían hacerlo antes. También es cierto, que algunas resoluciones de tribunales, examinando el caso concreto, consideraban que los Bancos no podian utilizar dicha clausula de vencimiento anticipado, si el deudor llevaba bastante tiempo pagando la hipoteca y se había atrasado en 2 o 3 cuotas.

Después de la reforma (15.05.2013):

El artículo 693.2 de la LEC se modifica en el siguiente sentido: ” 2.- Podrá reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de, al menos, tres plazos mensuales sin cumplir el deudor su obligación de pago o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligación por un plazo, al menos, equivalente a tres meses, y este convenio constase en la escritura de constitución y en el asiento respectivo.”

A raiz de la reforma, la Ley exige que para iniciar una ejecución hipotecaria, deben impagarse al menos 3 cuotas hipotecarias. Por lo tanto los Bancos deben esperar, como mínimo 3 mensualidades para interponer la demanda de ejecución.

¿Qué ha ocurrido a partir del Auto del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de fecha de 11 de junio de 2015?

Esta es la resolución dictada que ha supuesto una revolución en el derecho interno español. El Tribunal Europeo, lo que viene a establecer es que los Jueces españoles si consideran la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado de abusiva, aunque tal cláusula no haya llegado a aplicarse, y a los efectos de garantizar el efecto disuasorio de su establecimiento por los Bancos, el Juez español debe deducir todas las consecuencias que lleva aparejada la declaración de tal caracter abusivo.

Repercusión de la doctrina del Tribunal Europeo en los Tribunales españoles:

Algunas Audiencias Provinciales (no todas), a raiz del citado Auto, han dictado resoluciones que o bien inadmiten el procedimiento de ejecución hipotecaria si el Juez declara la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado como abusiva, o bien han declarado el sobreseimiento del procedimiento, con los efectos que ustedes se pueden imaginar no procede despachar ejecución hipotecaria. Veamos algunos EJEMPLOS:

–  Audiencia Provincial de Valencia (Sección 9ª), Auto de 15.09.2015: “ En el supuesto presente, la entidad bancaria dio por vencido anticipadamente el contrato con el impago de ocho cuotas, si bien la redacción de la cláusula sexta bis permitía el vencimiento anticipado por el impago, en todo o en parte, de una cuota de capital o intereses.

Partiendo pues de lo anteriormente expuesto, hemos de modificar el criterio que hasta ahora hemos venido manteniendo, en el sentido de que si la cláusula, en su redacción, es nula, y así debe predicarse de la anteriormente transcrita, en abstracto, puesto que el mero impago, aun parcial, por capital o intereses, faculta al vencimiento anticipado de todo el préstamo, aunque se haya ajustado el ejercicio del derecho a la norma legal hoy vigente (art. 693.2 LEC) tal derecho se apoya en una cláusula nula, por abusiva, con independencia de su aplicación o no, por lo que no ha de prosperar la ejecución, y procede, en definitiva, el sobreseimiento del presente procedimiento de ejecución hipotecaria y la confirmación de la resolución recurrida. No podrá hacerse uso de tal cláusula, declarada nula, en orden a la declaración de vencimiento anticipado de la totalidad de lo debido, sin perjuicio, obviamente, de las demás vías de reclamación que resulten pertinentes, que no impliquen la aplicación de dicha cláusula.”

–  Audiencia Provincial de Pontevedra (Sección 1ª), Auto de 30.10.2015: ” En estas condiciones, aun reconociendo que estamos ante una cuestión discutida y llena de matices , la Sala considera que la ponderada valoración crítica de los razonamientos expuestos conduce a estimar que, al menos en el procedimiento de ejecución hipotecaria, la cláusula de vencimiento anticipado forma parte de la causa de pedir y constituye presupuesto, y, en consecuencia, fundamento de la ejecución, a modo de condición de procedibilidad impropia, por lo que la declaración de nulidad determina la imposibilidad de continuar con el procedimiento de ejecución hipotecaria y, lógicamente, el sobreseimiento de la ejecución instada al amparo de la cláusula que se declara nula. 

Decisión de sobreseer que no impide un ulterior procedimiento de ejecución ordinaria, al existir un título que lleva aparejada fuerza ejecutiva (art. 517.2.5º LEC), como tampoco obsta al proceso declarativo que pudiera instarse en reclamación de las cantidades vencidas o, en su caso, del total importe del préstamo al socaire de los arts. 1124 y 1129 Código Civil, en cuyo caso la sentencia estimatoria podría ejecutarse manteniendo la preferencia derivada del derecho real de hipoteca, el cual lógicamente sigue subsistente.”

–  Juzgado de Primera Instancia nº 17 de Granada, Auto de 8.06.2016:  “ En el caso de autos y pese a las afirmaciones vertidas por el ejecutante en el acto de la vista, el vencimiento anticipado del plazo llevado a cabo por Banco Santander S.A. en relación con el contrato de préstamo hipotecario celebrado por D. Manuel y Dª Carmen no cumple las exigencias del art. 693 LEC en la redacción dada al mismo como consencuencia de la STJUE de 14 de marzo de 2013, según el cual: ” 1.- Lo dispuesto en este Capítulo será aplicable al caso en que deje de pagarse una parte del capital del crédito o los intereses, cuyo pago deba hacerse en plazos, si vencieren al menos tres plazos mensuales sin cumplir el deudor su obligación de pago o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligación por un plazo al menos equivalente a tres meses, (…)”.  En el supuesto que nos ocupa, y tal como se desprende del propio acta de liquidación del saldo deudor aportado con la demanda, al tiempo de producirse el vencimiento anticipado, no se había producido el impago de tres cuotas íntegras, sino que los ejecutados habían dejado de pagar dos cuotas íntegras, y una sólo parcialmente y en la cantidad irrisoria de 11,73 euros, lo que, además de no superar el límite establecido en el precepto citado, impide calificar como grave el incumplimiento en el que habian incurrido los deudores.

Se estima la oposicion y en consecuencia se declara la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado del contrato de préstamo y se acuerda el sobreseimiento de la presente ejecución”.

IMPORTANTE:

Como hemos comentado al principio, a raiz de la sentencia de 27.01.2017 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)  que resuelve algunas cuestiones prejudiciales planteadas por un Juzgado español sobre la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado de las hipotecas, el Tribunal Supremo ha vuelto a elevar cuestión prejuduicial sobre este asunto, lo que está provocando que algunos Juzgaos y Tribunales estén suspendiendo los procedimientos hipotecarios donde se haya alegato no se pronuncie Europa.

ADVERTENCIA:

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3 Responses to Nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

  1. ludovica en 8 de febrero, 2017 de 0:21

    Buenas noches queria preguntales he recibido una sentencia de la Audiencia Provincial, la cual anula dos parrafos importantes de la clausula de vencimiento anticipado apartados (a ) el apartado a permite el vencimiento anticipado por una parte de la cuota e intereses del capital y (e) ambos se refieren a los pagos sobre clausula de vencimiento anticipado que es en lo que se basa la ejecucion hipotecaria cuyo procedimiento esta en primera instancia. mi pregunta es deberia recurrir al Supremo para aclara la nulidad de pleno derecho o presentar una solicitud de nulidad de todos las actuaciones en la ejecucion hipotecaria.
    En primera Instancia esta la Ejecucion Hipotecaria y la sentencia es de la Audiencia por condiciones generales de la contratacion.

  2. Alfonso en 15 de mayo, 2017 de 22:42

    Me extraña la interpretación que se hace del propio Art. 693
    O sea no es cuestión de incumplir un determinado numero de meses , sino que se haya pactado expresamente el número de incumplimientos. La ley dice incluso de forma redundante “que se haya pactado y conste el vencimiento en ese caso concreto” , no establece como parece interpretarse un plazo para el vencimiento , aplicable a hipotecas antiguas que no establecían plazos de incumplimiento . No se puede utilizar como justificación para torear una clausula ilegal
    Todo ello independientemente de de la doctrina del TSJE
    ?como lo ven Vd.¿
    Gracias

  3. SARA en 16 de junio, 2017 de 21:06

    Si la hipoteca es anterior a mayo de 2013, ¿no se podría declarar nula esta cláusula?

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