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Nulidad parcial de la hipoteca multidivisa

El Pleno del Tribunal Supremo dicta sentencia que declara la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa por falta de transparencia.

El Tribunal Supremo declara la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa en sentencia dictada el 15 de noviembre de 2017.

El Pleno de la Sala primera del Tribunal Supremo ha estimado el recurso de casación interpuesto por los prestatarios (consumidores) contra la sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Madrid que desestimó la demanda que éstos habían interpuesto en solicitud de la nulidad de la cláusula multidivisa de un préstamo hipotecario concertado con la entidad Barclays Bank.

Según la Nota de Prensa emitida por el Gabinete Técnico del Alto Tribunal, la sentencia adapta la doctrina de la Sala Primera a la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que considera que las operaciones de cambio de divisa, accesorias a un préstamo que no tiene por finalidad la inversión, no constituyen un instrumento financiero distinto del propio préstamo.

Se concluye que de conformidad con la jurisprudencia del TJUE, el préstamo hipotecario en divisas no es un instrumento financiero regulado por la Ley del Mercado de Valores.

Esta afirmación no excluye la sujeción de las entidades financieras que conceden estos préstamos a las obligaciones de información que establecen las normas de transparencia bancaria y las de protección de consumidores y usuarios, en los casos en que el prestatario (cliente) tienen la consideración legal de consumidor.

 

Principales razonamientos para declarar la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa

Lo principal de esta importante sentencia dictada por el Tribunal Supremo es lo siguiente:

El Alto Tribunal descarta que las cláusulas multidivisa controvertidas fueran objeto de negociación individual y quedaran por ello excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva sobre cláusulas abusivas.

Se trata de cláusulas que definen el objeto principal del contrato, sobre las que existe un especial deber de transparencia y respecto de las que las instituciones financieras deben facilitar a los prestatarios la información suficiente para que éstos comprendan no solo su contenido formal y gramatical, sino también su alcance concreto y puedan tomar decisiones fundadas y prudentes.

El hecho de que los préstamos multidivisa estén excluidos de la normativa MIFID no significa que no sean un producto complejo a efectos del control de transparencia.Nulidad parcial de la hipoteca multidivisa

 

El Tribunal Supremo aplica los criterios de la sentencia del TJUE de 20.09.2017 y considera que aunque el consumidor medio puede prever el riesgo de un cierto incremento de las cuotas de amortización por efecto de la fluctuación de las monedas sin necesidad de una especial información, no ocurre lo mismo con otros riesgos asociados a estas hipotecas. En ellas, la fluctuación de la divisa supone un recálcalo constante del capital prestado, lo que determina que, pese al pago de las cuotas de amortización periódica, el prestatario puede adeudar un capital  euros mayor que el que le fue entregado al concertar el préstamo.

Incluso, aunque se cumpla la obligación de pagar las cuotas, el Banco puede dar por vencido anticipadamente el préstamo si el euros se devalúa, por encima de ciertos límites, sobre la divisa extranjera.

En el caso enjuiciado por el Tribunal Supremo en esta sentencia, el Banco no explicó adecuadamente a los prestatarios la naturaleza de los riesgos asociados a las cláusulas relativas a la denominación en divisas del préstamo y su equivalencia con el euro, que es la moneda que los clientes reciben sus ingresos, ni las graves consecuencias asociadas a la materialización de tales riesgos.

La falta de transparencia de las cláusulas multidivisa ha generado para los prestatarios (cliente) un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con la de otros préstamos y se ha agravado la situación económica y jurídica.

La consecuencia de la falta de transparencia es la nulidad de la cláusula.

 

¿ Por qué se declara la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa ?

El Tribunal Supremo entiende que la nulidad total supondría un serio perjuicio para el consumidor, que se vería obligado a devolver de una sola vez la totalidad del capital pendiente de amortizar, y que la nulidad parcial es posible por el régimen contractual previsto en el préstamo hipotecario.

Por tanto en el presente caso, lo que acuerda el Alto Tribunal es la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros.

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