Tipos de IRPH

Tipos de IRPH tras la Orden 2899/2011

Los tipos de IRPH tras la Orden 2899/2011 de 28 de octubre de transparencia y protección de los servicios bancarios, que han subsistido.

Vamos a hablar de los tipos de IRPH tras la Orden 2899/2011. Con anterioridad a la citada Orden EHA /2899/2011 de 28 de octubre sobre transparencia y protección de los servicios financieros, existían varios tipos de referencia, que seguidamente os relaciono.

El IRPH es el Indice de Referencia de Préstamos hipotecarios.

Antes de ellos, solo decir, que los índices de referencia son los utilizados por los Bancos para calcular el importe de los intereses que hay que pagar en los préstamos hipotecarios a interés variable.

EJEMPLO:

Si una hipoteca ha fijado que el índice de referencia aplicable al préstamo es el EURIBOR mas 1,50 puntos, cuando haya que revisar el calculo del interés (normalmente es anual), habrá que ver en cuanto está fijado el euribor (índice de referencia del préstamo hipotecario) y se le añadirá e 1,50 puntos.

Tipos de IRPH anteriores a la Orden 2899/2011

  1. Referencia interbancaria a un año (euribor).
  2. Tipo interbancario a un año (mibor).
  3. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública.
  4. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito. IRPH ENTIDADES
  5. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro.
  6. Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años.

 

Hay tres tipos de interés que no se incluyen en la relación de índices oficiales del artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, por lo que han dejado de ser oficiales para las nuevas operaciones que se formalicen a partir de la entrada en vigor de ese artículo (29 de abril de 2012), pero que continúan siendo considerados aptos, a todos los efectos, en los préstamos a interés variable que los tuvieran como tipos de referencia en los préstamos formalizados antes de esa fecha.

De acuerdo con lo establecido en la Disposición Transitoria Unica de dicha Orden y la disposición Transitoria Segunda de la Circular 5/2012, son:

  1. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos. IRPH BANCOS
  2. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro. IRPH CAJAS
  3. Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo).  

 

Después de la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre de transparencia y protección de los servicios bancarios

Los índices de referencia oficiales son los que se establecen en el artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre y se definen en la norma decimocuarta y anejo 8 de la Circular del Banco de España 5/2012. De acuerdo con lo dispuesto en dicha Orden y Circular tenemos.

Referencia interbancaria a un año (euribor). Es la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación.

1.-Tipo interbancario a un año (mibor). Este índice sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de mibor).

2.-Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública. El cálculo de este índice viene dado por los rendimientos obtenidos en el mercado secundario, en las operaciones realizadas con títulos de deuda pública cuyo vencimiento residual se sitúe entre dos y seis años.

3.-Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito. IRPH DE ENTIDADES. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

4.-Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro. Es la media aritmética ponderada por el volumen de operaciones, de los tipos de interés aplicados a las nuevas operaciones de préstamo o crédito a vivienda en las que se prevea un período de fijación del tipo de interés de entre uno y cinco años, realizados en euros con hogares residentes en la zona del euro.

5.-Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años. Es la media simple mensual de los tipos de interés diarios Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculados por la ISDA (International Swaps an Derivatives Association, Inc.)

En los primeros días hábiles de cada mes, se publicará en el Boletín Oficial del Estado – al margen de en el Boletín Estadístico del Banco de España y de en el Portal del Cliente Bancario- la información referida a los índices Euribor, Mibor, Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de deuda pública de plazo entre dos y seis años y Tipo de permuta de intereses/Interest rate Swap (IRS) al plazo de cinco años.

A partir del día 16 de cada mes, se publicará el Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades en la zona euro y el Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España( IRPH DE ENTIDADES)

ABOGADOS ESPECIALISTAS IRPH GRANADA

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