Tipos de IRPH

10 de noviembre, 2016
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Tipos de IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

 

Como hemos indicado en anteriores entradas el IRPH es un tipo de referencia que se usa para el cálculo del tipo de interés  variables que se aplica en algunas hipotecas. Es decir, si se formaliza una hipoteca con un Banco a un tipo de interés variable, el cálculo de cuánto hay que pagar se sujeta a la variación de un índice de referencia (euribor, mibor, IRPH, etc) mas un procentaje.

María José Arcas Sariot AbogadaEJEMPLO:  a) Hipoteca a interés variable que se revisará anualmente conforme al euribor (índice de referencia del préstamo) más 1,25 puntos.   b) Hipoteca a interés variable que se revisará anualmente conforme al IRPH entidades (índice de referencia del préstamo) más 1,25 puntos, etc.

Para hablar de los distintos tipos de referencia o tipos de IRPH en los préstamos hipotecarios hay que distinguir dos momentos:

A.- Antes de la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre de transparencia y protección de los servicios bancarios

B.- Después de la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre de transparencia y protección de los servicios bancarios

En esta entrada veremos los anteriores a dicha Orden.Tipos de IRPH

Con anterioridad a la Orden EHA /2899/2011 de 28 de octubre sobre transparencia y protección de los servicios financieros, existían varios índices de referencia para el cálculo de los intereses que se tiene que pagar por la hipoteca, asi:

  1. Referencia interbancaria a un año (euribor). Es la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación.
  2. Tipo interbancario a un año (mibor). Este índice sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de mibor).
  3. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública. El cálculo de este índice viene dado por los rendimientos obtenidos en el mercado secundario, en las operaciones realizadas con títulos de deuda pública cuyo vencimiento residual se sitúe entre dos y seis años.
  4. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito. (IRPH ENTIDADES)Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
  5. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro. Es la media aritmética ponderada por el volumen de operaciones, de los tipos de interés aplicados a las nuevas operaciones de préstamo o crédito a vivienda en las que se prevea un período de fijación del tipo de interés de entre uno y cinco años, realizados en euros con hogares residentes en la zona del euro.
  6. Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años. Es la media simple mensual de los tipos de interés diarios Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculados por la ISDA (International Swaps an Derivatives Association, Inc.)

 

Hay tres tipos de interés que no se incluyen en la relación de índices oficiales del artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, por lo que han dejado de ser oficiales para las nuevas operaciones que se formalicen a partir de la entrada en vigor de ese artículo (29 de abril de 2012), pero que continúan siendo considerados aptos, a todos los efectos, en los préstamos a interés variable que los tuvieran como tipos de referencia en los préstamos formalizados antes de esa fecha.

De acuerdo con lo establecido en la Disposición transitoria única de dicha Orden y la disposición transitoria segunda de la Circular 5/2012, son:

  1. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos. (IRPH BANCOS). Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de bancos en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
  2. Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro. (IRPH CAJAS). Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
  3. Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo). En el cálculo de este índice intervienen, los tipos de las cajas tanto los aplicados en operaciones de préstamo hipotecario a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, como los aplicados en las operaciones de préstamo personal de uno a tres años.


 ABOGADOS ESPECIALISTA IRPH GRANADA

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